როგორ ავირჩიოთ სესხი მცირე ბიზნესისთვის
განვითარების სხვადასხვა ეტაპზე მყოფი ნებისმიერი ბიზნესი საჭიროებს დამატებით ინვესტიციებს. ინდივიდუალურმა მეწარმემ ბანკიდან სესხის მისაღებად განცხადების გაკეთებამდე კარგად უნდა შეაფასოს ეს გადაწყვეტილება და გააანალიზოს მოთხოვნილი სესხის დაფარვის შესაძლებლობა.
ოპტიმალური სესხის პროდუქტის შერჩევა
ბანკები მეწარმეებს სთავაზობენ სტანდარტულ სესხებს, კომერციულ გირაოს, საკრედიტო ხაზებს, მბრუნავ საკრედიტო ბარათებს, ოვერდრაფტს ან მბრუნავ სესხებს. საქმიანობის სფეროდან და სესხის გაცემის მიზნიდან გამომდინარე, შეგიძლიათ აირჩიოთ სპეციალური ბიზნეს სესხები საწარმოს ვაჭრობის, მომსახურების, სოფლის მეურნეობის სფეროში. სესხის პროდუქტის არჩევისას საჭიროა გაითვალისწინოთ ბიზნესის სეზონურობა და თავისებურებები, ვინაიდან ბანკები ინდივიდუალურად უახლოვდებიან დაფარვის გრაფიკის ფორმირებას და "საკრედიტო არდადეგების" უზრუნველყოფას.
ოპტიმალური სესხის ვადის არჩევა
თუ სესხის აღების მიზანი მცირე ბიზნესისთვის საბრუნავი კაპიტალის შევსებაა, მაშინ სესხის ვადა არ აღემატება ერთ წელს, ან კომპანიის ერთი ბიზნეს ციკლის ხანგრძლივობას. ძირითადი საშუალებების შეძენისას: ტრანსპორტი და აღჭურვილობა, სესხის ვადა არ უნდა აღემატებოდეს მათი მოქმედების ხანგრძლივობას და დაფარვის პერიოდს - 1-5 წელს. თუ ინვესტიციის მიზანი, ახალი პროექტის წამოწყება და უძრავი ქონების შეძენაა, სესხის აღების პერიოდი 5-7 წელია.
საჭირო სესხის ოდენობის შეფასება
სესხის მისაღებად განცხადება უნდა იყოს გამართლებული არა მხოლოდ ნასესხები თანხების მიღების სურვილით, არამედ პროექტის განსახორციელებელი ბიზნეს გეგმით, რომლის დაფინანსებაც საჭიროა. მისი გამოცემა კი შეგიძლიათ ბანკის ვებგვერდზე. მეწარმემ უნდა გაანგარიშოს შემდგომი ბიზნეს საქმიანობის შესაძლო რისკები, მოთხოვნილი ვალდებულებების გათვალისწინებით და შესთავაზოს ამ რისკების შემცირების გზები. ბიზნესმა უნდა გადაიხადოს სავალდებულო სესხის გადახდა მოგების ხარჯზე, კომპანიის ბრუნვიდან უფასო თანხის გატანის გარეშე.
ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხის გაცემის პირობები
მსესხებლის პირადობა
ინდივიდუალური მეწარმეების სესხის გაცემისას, გამსესხებლის მიერ შესაფასებელი ერთ – ერთი მთავარი კრიტერიუმია მსესხებლის ვინაობა, ვინაიდან იგი პასუხისმგებელია კომპანიის საქმიანობაზე და მენეჯმენტის გადაწყვეტილებებზე. კომპანიის მომავალი კეთილდღეობა დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად ესმის მას საკუთარი ბიზნესის სპეციფიკა და როგორია მისი ბიზნესის სიწრფელე.
სასარგებლო რჩევა. სანამ ბანკში მიხვალთ, ცოტა მომზადება ღირს. კრედიტორი ბანკი აფასებს არა მხოლოდ ბიზნესის რეპუტაციას და საწარმოს საკრედიტო ისტორიას, არამედ მეწარმის პირად გამოცდილებას სესხის აღების შესახებ.
უსაფრთხოება
ბიზნესმა უნდა უზრუნველყოს სესხის დაფარვის დამატებითი გარანტიები. უსაფრთხოების როლს ასრულებს შემდეგი:
- აქტივები, რომლებსაც შემოსავალი აქვთ მეწარმეს, შეძენილი სესხის თანხით,
- მეწარმისა და მისი ქონების დაზღვევა,
- ბიზნეს პარტნიორების, ოჯახის წევრების, ფიზიკური და იურიდიული პირების ნაცნობობის გარანტია.
დაბრუნების დამატებითი გარანტიების სახით, ზოგიერთი ბანკი მსესხებლებს სთავაზობს შეადგინონ დამატებითი ხელშეკრულება საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებაში, რომელიც იღებს ძირითად ფინანსურ ნაკადებს IP საქმიანობიდან.
ამ ხელშეკრულების თანახმად, ბანკს შეუძლია ცალმხრივად, თუ კლიენტი დაარღვევს ხელშეკრულების პირობებს, ჩამოწეროს შესაბამისი თანხის ვადაგადაცილებული სესხი, მსესხებლის შეტყობინების გარეშე. პირდაპირი ჩამოწერის ამ უფლებით სარგებლობენ საგადასახადო ორგანოები, როდესაც ისინი მოვალის ანგარიშიდან ჩამოწერენ გადასახადებისა და მოსაკრებლების გვიან გადახდას.
ბიზნესის გამჭვირვალობა და კანონიერება
მეწარმის ფინანსური მდგომარეობის სისუფთავე და კომპეტენტური აღრიცხვა ზრდის ბიზნეს სესხის განაცხადის დამტკიცების შანსებს. ”ნაცრისფერი” ბიზნეს სქემები და გადასახადებისგან თავის არიდება შეიძლება გახდეს უარის თქმის საფუძველი, რადგან ისინი არ იძლევა საქმის რეალური მდგომარეობისა და კომპანიის შემოსავლის ოფიციალური დონის შეფასებას. გასაკვირი არ არის, რადგან ბანკი არ აფინანსებს სამზარეულოს ავეჯის ან მცირე საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შეძენას.
თუ თქვენ მზად ხართ სესხის მისაღებად მითითებულ პირობებში და შეესაბამება ბანკის მთავარ კრიტერიუმებს, საკმარისია დაუკავშირდეთ ფინანსურ და საკრედიტო ორგანიზაციას ბიზნესის წარმოების უფლების დამადასტურებელი დოკუმენტების სრული პაკეტით და შეავსოთ განცხადება საჭირო თანხისთვის. შემდეგ, სესხის ოფიცერი პირადად ეწვევა თქვენს საქმიან ადგილს და ვიზუალურად შეაფასებს საწარმოს საქმეთა მდგომარეობას, რათა საბოლოოდ მიიღოს გადაწყვეტილება განაცხადთან დაკავშირებით.
ბანკი უზრუნველყოფს თავის კლიენტებს საუკეთესო საკრედიტო პირობებით, ამიტომ, პირველ რიგში, უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს, სადაც იხსნება მეწარმის ანგარიში. ბანკი აფასებს ასეთ ლოიალობას და ნდობას გამოხატავს მისი რეგულარული მომხმარებლის მიმართ, უფრო მოქნილი პირობებით და სესხის დაბალი პროცენტით.