იპოთეკური და იპოთეკური სესხი - რა არის ეს და რა პირობებია იპოთეკური სესხის მისაღებად 2020 წელს + ინსტრუქცია იპოთეკური სესხის ონლაინ გაანგარიშების შესახებ

კარგი შუადღე, ძვირფასო მკითხველო ფინანსური ჟურნალის Ideas for Life! დღეს ვისაუბრებთ გირაო და გირაო: რა არის ეს, როგორ უნდა გამოვთვალოთ იპოთეკური სესხი ინტერნეტით, რა პირობებია იპოთეკური სესხის მისაღებად 2020 წელს, რა იპოთეკური სესხის გაცემის პროგრამებს გვთავაზობენ წამყვანი ბანკები.

სხვათა შორის, გინახავთ უკვე რამდენი დოლარი ღირს? დაიწყეთ ფულის გამომუშავება გაცვლითი კურსის სხვაობაზე აქ!

პუბლიკაცია სასარგებლო იქნება ყველასთვის, ვინც გადაწყვიტა იპოთეკური სესხის აღება ან უბრალოდ ფიქრობს ასეთ შესაძლებლობაზე. სასარგებლო იქნება სტატიის წაკითხვა და პირები, რომელთაც სურთ გაფართოვდნენ ცოდნა ფინანსების სფეროში. ამიტომ, ჩვენ აბსოლუტურად ყველას გირჩევთ, არ დაკარგონ დრო, არამედ დაიწყონ კითხვა!

ასე რომ, წარმოდგენილი სტატიიდან შეიტყობთ:

• რა არის იპოთეკური სესხი და რა უპირატესობა და უარყოფითი მხარე აქვს იპოთეკურ სესხს;
• რა არის სპეციალური პროგრამები იპოთეკური სესხის გასაცემად;
• რა ეტაპებზეა გირაოს რეგისტრაცია;
• რუსეთში იპოთეკური სესხის გაცემის ძირითადი პირობები;
• რა თვისებები აქვს იპოთეკური სესხის გადახდების გაანგარიშებას;
• რომელი ბანკები გვთავაზობენ საუკეთესო პირობებს;
• ვის დაუკავშირდეს იპოთეკური სესხის მისაღებად დახმარებას.

გარდა ამისა, სტატიის ბოლოს მკითხველი იპოვის პასუხებს ყველაზე პოპულარულ კითხვებზე იპოთეკური სესხის გაცემის შესახებ.

გამოცემა საკმაოდ მოცულობითი აღმოჩნდა, ამიტომ გამოიყენეთ შინაარსი.

რა არის იპოთეკური სესხი, რა პირობებია იპოთეკური სესხის მისაღებად რუსეთის წამყვან ბანკებში, როგორ შეგიძლიათ სწრაფად გაანგარიშოთ იპოთეკური სესხი ინტერნეტით, ასევე რა იპოთეკური პროგრამები არსებობს - ჩვენ გეტყვით ამ ნომერში

1. რა არის გირაო მარტივი სიტყვებით - კონცეფციის მიმოხილვა და მისი არსი

რა არის იპოთეკური სესხი?

იპოთეკური სესხი - ეს არის სპეციალური ტიპის გირაო, რომლის მიზანია გამსესხებლის დაზღვევა თანხების შესაძლო გადაუხდელობისგან. ამ შემთხვევაში, შეძენილი ქონება გამოიყენება გირაოს სახით.

ტრადიციულად, უძრავი ქონება იპოთეკურ სესხებში გამოიყენება - ბინა, საცხოვრებელი კორპუსი, ობიექტში წილი.

იპოთეკური სესხის დარეგისტრირებისას, ქონება მყიდველს ეკუთვნის საკუთრების უფლებით. ამავე დროს, იმის გამო, რომ იგი წარმოადგენს გირაოს, გამსესხებელს აქვს უფლება, თუ მსესხებელი არ შეასრულებს თავის ვალდებულებებს სარჩელი უძრავი ქონება თქვენს სასარგებლოდ.

გარდა ამისა, მესაკუთრეს არ აქვს საკუთრების განკარგვის უფლება საკუთარი შეხედულებისამებრ. საკრედიტო დაწესებულების თანხმობის გარეშე მას არ შეუძლია გაყიდოს ან დაჩუქოს გირავნობით დატვირთულ უძრავ ქონებას.

1.1. გირაოს მნიშვნელობა

გირაოს მთავარი მახასიათებელია გირაო... მისი ყოფნა ყველაზე მნიშვნელოვანი პირობაა ამ ეკონომიკური კონცეფციის არსებობისთვის.

უნდა გვესმოდეს, რომ გირაო შეიძლება გახდეს არა მხოლოდ შეძენილი, არამედ მსესხებლის საკუთრებაში არსებული ქონებაც.

მაგალითად, ბანკები ყოველთვის არ არიან მზად, დათანხმდნენ სესხის აღებას მშენებარე საცხოვრებელი, რადგან საკუთრება ჯერ არ არის დარეგისტრირებული. ეს ნიშნავს, რომ დატვირთვა შეუძლებელია.

პროცესი ბევრად უფრო მარტივი ხდება, თუ პოტენციური მსესხებელი გთავაზობთ გირაოს სახით უკვე საკუთრებაში არსებული ბინის დარეგისტრირებას.

მშენებლობის დასრულების და უძრავი ქონების ექსპლუატაციაში მიღების შემდეგ, თქვენ შეგიძლიათ გაყიდოთ გირავნობის საგანი ბანკის ნებართვით, სესხის დაფარვის მიზნით. კიდევ ერთი ვარიანტია ტვირთის შენარჩუნება ვალდებულებების სრულად შესრულების მომენტამდე. ამ შემთხვევაში, მსესხებელი ხდება ორი ბინის მესაკუთრე.

ფინანსისტებს აცნობიერებენ იპოთეკური სესხის ორ ეკონომიკურ კატეგორიას: ქონების გირაო, ისევე როგორც გაცემულია მის ქვეშ ფულის სესხი.

ამავე დროს, შეიძლება გამოიყოს მრავალი ნიშანი, რომლებიც დამახასიათებელია გირაოსთვის:

1. რეგისტრაცია რეგულირდება ფედერალური კანონებით;
2. სამიზნე ბუნება, ანუ ბინისთვის სესხის მოთხოვნისას თქვენ ვერ დახარჯავთ ფულს სხვა რამის შეძენაზე;
3. გრძელვადიანი კრედიტი (მდე 50 წლები);
4. დაბალი საპროცენტო განაკვეთები არამიზნობრივ სესხებთან შედარებით.

თეორიულად შესაძლებელია იპოთეკური სესხის მიღება სხვა ქონების შესაძენად (მაგალითად, ძვირადღირებული საქონელი), ასევე სწავლისა და მკურნალობის საფასური. ამასთან, რუსეთში ასეთი პროგრამები პოპულარული არ არის.

1.2. განვითარების ისტორია

ისტორიკოსები თანხმდებიან, რომ ტერმინი გირაო ძალიან დიდი ხნის წინ მოხდა - დაახლოებით 5 000 ძვ.წ.

შემდეგ ძველ საბერძნეთში იპოთეკას ეძახდნენ საყრდენი, რომელიც დამონტაჟდა მსესხებლის მიწის ნაკვეთზე. იგი შეიცავდა ინფორმაციას გირაოს საგანთან დაკავშირებით. გარდა ამისა, ძველ ეგვიპტეში გაიცა უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხები.

ჩვენს ქვეყანაში გირაო თანამედროვე გაგებით არც ისე დიდი ხნის წინ გამოჩნდა. კრედიტით გაყიდი ბინების შეძენა შესაძლებელი გახდა მხოლოდ ბოლოს 90-ს.

ამის სტიმული იყო შვილად აყვანა 1998 წელს იპოთეკური სესხის მარეგულირებელი კანონი. ის არის ის, ვინც დღემდე მოქმედებს, როგორც მთავარი საკანონმდებლო აქტი, რომელიც არეგულირებს იპოთეკური ხელშეკრულებების რეგისტრაციას.

1.3. გირაოს უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

ჩვენი ქვეყნის მაცხოვრებლების უმეტესობისთვის იპოთეკური სესხის რეგისტრაცია ხდება ერთადერთი შესაძლებლობა, გახდეს ბინის მესაკუთრე დღეს და არა შორეულ მომავალში. ეს იწვევს სტაბილურ მოთხოვნას იპოთეკურ პროგრამებზე.

ექსპერტები განსაზღვრავენ რიგ უპირატესობებირომ მსესხებლები იღებენ იპოთეკური სესხის მოთხოვნისას:

1. საკუთარი სახლის შეძენა მაქსიმალური სარგებლით ხელმისაწვდომია მათთვის, ვისთვისაც უფლება აქვს შეღავათიანი გირაო... რუსეთში სპეციალური პროგრამებით სარგებლობა შეუძლიათ ახალგაზრდა პროფესიონალებს, სამხედრო მოსამსახურეებს, ასევე ერთზე მეტ ბავშვის აღმზრდელ მოქალაქეებს.
2. საცხოვრებლის პრობლემების მოგვარება რაც შეიძლება მალე. გირაოს გამოყენება საშუალებას გაძლევთ უარი თქვათ საკუთარი ბინისთვის სახსრების გრძელვადიან დაგროვებაზე. ასევე, არ არის საჭირო უცხოელისთვის ყოველთვიურად უზარმაზარი თანხების მიცემა, როგორც ქირის გადახდა.
3. ზოგისთვის იპოთეკური სესხის აღება მათ საშუალებას აძლევს ინვესტიცია აწარმოონ უძრავ ქონებაში. ასეთი ქონება იშვიათად ეცემა ღირებულებას და გრძელვადიან პერსპექტივაში, ბინების ღირებულების ზრდა არ წყდება. ყიდვისას უძრავი ქონება, მსესხებელს შესაძლებლობა აქვს მომავალში გაყიდოს იგი უფრო მაღალი ღირებულებით. ამ შემთხვევაში შესაძლებელი იქნება არა მხოლოდ იპოთეკური სესხის დაფარვა, არამედ ხელშესახები მოგების მიღებაც.

მნიშვნელოვანი უპირატესობების მიუხედავად, იპოთეკური სესხი არაერთია უარყოფითი მხარეები:

1. შეიძლება საკმაოდ რთული იყოს იპოთეკური სესხის აღება. მრავალი საკრედიტო ორგანიზაცია ისე საფუძვლიანად ამოწმებს მსესხებლებს, რომ რთულია დადებითი გადაწყვეტილების მიღება.
2. მაღალი ზედმეტი გადახდები. იპოთეკური სესხის რეგისტრაციასთან დაკავშირებით, გრძელვადიანი პერსპექტივით, ეს შეიძლება უდრიდეს თავდაპირველი სესხის თანხას.
3. მესაკუთრე შემოიფარგლება დაგირავებული ქონების განკარგვის უფლებით.
4. სესხის ვადა, როგორც წესი, საკმაოდ გრძელია. ყველა მზად არ არის 10-30 წლის განმავლობაში ყოველთვიურად გააკეთოს შთამბეჭდავი გადახდები.
5. თქვენი ბინის დაკარგვის საშიშროება არსებობს. თუ მსესხებელი რაიმე მიზეზით არ შეასრულებს იპოთეკური სესხით გათვალისწინებულ თავის ვალდებულებებს, ბანკს უფლება აქვს სასამართლოს საშუალებით აიღოს გირავნობა, ან აუქციონზე გაყიდოს იგი.

სტატისტიკა აჩვენებს, რომ იპოთეკური სესხის შეძენა აღარ შეუძლია 5რუსეთის მოქალაქეების%. ამავე დროს, მათი უმეტესობა გასცემს სესხებს ხელსაყრელი პირობებით.

2. არის განსხვავება იპოთეკური და იპოთეკური სესხის ცნებებს შორის? 📊

მოქალაქეთა უმეტესობას არ შეუძლია ბინის შეძენა ნაღდი ფულით. ამიტომ სტატისტიკური მონაცემები აჩვენებს ამას მეტი 50% უძრავი ქონების ყველა ოპერაცია ხორციელდება იპოთეკური სესხის საშუალებით. უფრო დეტალურად იმის შესახებ, თუ როგორ უნდა შეიძინოთ ბინა იპოთეკური სესხით - სად უნდა დავიწყოთ და როგორ ვიმოქმედოთ სწორად სახლის კრედიტით ყიდვისას, ჩვენ ვწერდით წინა სტატიაში.

ყველამ არ იცის, რომ ეს ცნებები იპოთეკური სესხი და იპოთეკური სესხი არათანაბარი.

იპოთეკური სესხი - ეს არის იპოთეკური სისტემის მნიშვნელოვანი კომპონენტი, რომელიც გულისხმობს ბანკის მიერ უძრავი ქონების უზრუნველყოფით უზრუნველყოფილი სესხის გაცემას.

გამოდის, რომ სესხის გაცემისას, საბანკო ორგანიზაცია, გაცემული თანხების დაბრუნების გარანტიის მიზნით, აფორმებს შეძენილ ბინას გირაოს სახით. ეს არის ნასესხები სახსრებით ნაყიდი უძრავი ქონება, რომელიც მოქმედებს ზემოთ აღწერილ სიტუაციაში გირაო.

ქვეშ გირაო მესმის გირაოს გარკვეული ფორმა. მისი მმართველობით შეძენილი უძრავი ქონება ეკუთვნის მოვალეს და მას იყენებს, მაგრამ მას დაეკისრება დატვირთვა.

აღმოჩნდება, რომ თუ მოვალე უარს იტყვის სესხის გადახდაზე, გამსესხებელს უფლება აქვს გაყიდოს ქონება, რათა სესხის სახით გაცემული თანხები დაუბრუნოს საკუთარ თავს.

იპოთეკური სესხის გაცემის ძირითადი ტიპების მიმოხილვა რუსეთში

3. იპოთეკური სესხისა და იპოთეკური სესხის გაცემის ძირითადი ტიპები

დღეს ბევრისთვის იპოთეკური სესხის გაცემა ერთადერთი გზაა საცხოვრებლის პრობლემის გადასაჭრელად. ამიტომ, ამ ფინანსურ მომსახურებაზე მოთხოვნა მუდმივად იზრდება.

ასეთ პირობებში ბანკები, რაც შეიძლება მეტი მომხმარებელი მიიზიდონ, ბაზარზე ყველაფერს უშვებენ. ახალი პროგრამები... ამავდროულად, კლიენტების უზარმაზარ რაოდენობას არა მხოლოდ უჭირთ იმის დადგენა, თუ რომელი პროგრამა იქნება მათთვის ოპტიმალური, არამედ წარმოდგენა არ აქვთ რა არის მათი ფუნდამენტური განსხვავებები.

იპოთეკური სესხები - კონცეფცია მრავალმხრივია, შესაბამისად, სხვადასხვა მახასიათებლების გათვალისწინებით, კლასიფიკაციის დიდი რაოდენობა გამოიყოფა:

• სესხის აღების მიზნით;
• სესხის ვალუტის მიხედვით;
• შესასყიდი ქონების ტიპის მიხედვით;
• ყოველთვიური გადასახადების გაანგარიშების მეთოდით.

ეს არ არის სრული სია და თითოეულ კლასიფიკაციას აქვს არსებობის უფლება.

ზოგი ექსპერტი ამჯობინებს ხაზგასმას იპოთეკური ჯგუფებისაფუძველზე მისი განმარტება, როგორც უძრავი ქონების გირაო.

ამ პრინციპის მიხედვით, შეიძლება გამოიყოს ორი ჯგუფი:

1. არსებული ქონებით უზრუნველყოფილი იპოთეკური სესხი;
2. ბევრად უფრო ხშირად, ვისაც არაფერი აქვს, სესხი იღებს, ამიტომ შეძენილი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი უფრო პოპულარულია.

თუ გირაო გაიცემა პირველი გზით, მსესხებელი იღებს შემდეგ შეღავათებს:

• დაბალი მაჩვენებელი;
• თანხების ბოროტად გამოყენების შესაძლებლობა.

შეძენილი ქონების უზრუნველყოფაზე გირაოს რეგისტრაციისასპირიქით, სესხს აქვს მხოლოდ მიზნობრივი ხასიათი. ანუ, მიღებული ფულით ვერაფერს იყიდი ბინის გარდა, უფრო მეტიც, იგი ბანკმა უნდა დაამტკიცოს. წაიკითხეთ ბინის მიერ უზრუნველყოფილი იპოთეკური სესხის შესახებ ცალკე სტატიაში.

დღეს ბაზარზე დიდი რაოდენობით საკრედიტო ინსტიტუტები თანაარსებობენ. ბუნებრივია, ეს დიდ კონკურენციას იწვევს.

თითოეული ბანკი ცდილობს განავითაროს რამდენიმე იპოთეკური სესხის გაცემის პროგრამებირაც უნიკალური და პოპულარული იქნება მსესხებლებისთვის.

სესხის გამცემი პროგრამები სხვაგვარად იწოდება, მაგრამ ყველაზე ხშირად სახელები ასახავს მოპოვების მეთოდი ან სამიზნე. პირველ შემთხვევაში სახელები უფრო სარეკლამო ხასიათისაა. მეორეში - ისინი ასახავენ გირაოს რეალურ მიზანს.

რეგისტრაციის მიზნით, ჩვეულებრივ განასხვავებენ:

1. სესხი მეორად ბაზარზე ბინის შესაძენად დღეს ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებულია. იგი ხასიათდება ოპტიმალური პირობები, ხელსაყრელი პროცენტი... გარდა ამისა, ამ ტიპის იპოთეკური სესხი სწრაფი და სწრაფია. მრავალი ბანკი გთავაზობთ რამდენიმე ტიპის იპოთეკურ სესხს ერთდროულად მეორადი საბინაო ბინის შესაძენად, რომლის მიხედვითაც გარკვეული სარგებელი შეთავაზებულია მსესხებელთა გარკვეული ჯგუფებისთვის.
2. მშენებარე უძრავი ქონების იპოთეკური სესხი საშუალებას იძლევა შეიძინოთ საცხოვრებელი სახლი მისი მშენებლობის დროს. უნდა გვესმოდეს, რომ დეველოპერი აუცილებლად უნდა იყოს აკრედიტირებული გამცემი ორგანიზაციის მიერ. ამ შემთხვევაში ბანკისთვის არსებობს არამარტო დაბრუნების საფრთხე, არამედ ალბათობა, რომ მშენებლობა არ დასრულდეს. ამიტომ, მსგავსი პროგრამებისთვის ყველაზე მაღალი მაჩვენებელი... ბუნებრივია, ეს იწვევს ზედმეტი გადახდის ზრდას. ამასთან, მსესხებლისთვის პლუსია - ბინის შეძენა ბევრად დაბალი ღირებულებით შეგიძლიათ.
3. გირაო სახლის ასაშენებლად გაიცემა მათთვის, ვისაც მიწის ნაკვეთი აქვს. ეს სესხი საშუალებას გაძლევთ აშენოთ კერძო სახლი.
4. სესხი საგარეუბნო უძრავი ქონების შესაძენად საშუალებას გაძლევთ გახდეთ მფლობელი ქალაქის სახლი, აგარაკი, მიწის ნაკვეთი ან კოტეჯი... არსებობს შემოთავაზებები ბაზარზე, რომლებიც შემუშავებულია საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ დეველოპერების მხარდაჭერით. ასეთი პროგრამები იძლევა ეკოლოგიურად სუფთა ადგილებში ხელმისაწვდომ ფასებში საცხოვრებელი ფართების შეძენის შესაძლებლობას.

---

გამოდის, რომ მსესხებელმა, იპოთეკური პროგრამების მრავალფეროვნებაში არჩევანის გასაადვილებლად, უნდა გადაწყვიტოს, თუ რა ქონებას გამოიყენებს გირაო.

ამის შემდეგ, ბანკის ფილიალში, მის ვებგვერდზე ან ინტერნეტ რესურსებზე სესხების ძიების მიზნით, უნდა აირჩიოთ შესაბამისი პროგრამა მიზნები... ანუ მხედველობაში უნდა იქნეს მიღებული ის პროგრამები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ სასურველი ტიპის უძრავი ქონება.

იპოთეკური სესხის გაცემის პროგრამები ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, სახელმწიფო მოსამსახურეებისთვის, საჯარო მოხელეებისთვის, ახალგაზრდა პროფესიონალებისთვის

4. სპეციალური პროგრამები იპოთეკური სესხის გასაცემად - TOP-4 იპოთეკური პროგრამების მიმოხილვა

რუსეთში არა მხოლოდ სტანდარტული (ძირითადი) იპოთეკური პროგრამები, რისთვისაც ყველას შეუძლია მიმართოს, მაგრამ ასევე განსაკუთრებულიმიზნად ისახავს მოქალაქეთა გარკვეულ კატეგორიებს საცხოვრებლის შეძენაში. ასეთი იპოთეკის გამორჩეული მახასიათებელია სახელმწიფოს მხრიდან მხარდაჭერა.

1) იპოთეკური სესხი სახელმწიფო მხარდაჭერით

იპოთეკური სესხის გაცემის მიზანი სახელმწიფო მხარდაჭერით არის დასახლების პრობლემების მოგვარება, რაც სოციალურად დაუცველი მოქალაქეებისთვისაა განკუთვნილი.

Ესენი მოიცავს:

• მრავალშვილიანი ოჯახები;
• ბავშვთა სახლებში აღზრდილი მოქალაქეები;
• დაბალანაზღაურებადი საჯარო სექტორის თანამშრომლები;
• შეზღუდული შესაძლებლობების მქონე პირები;
• მოქალაქეთა სხვა კატეგორიები, რომელთაც არ შეუძლიათ შეიძინონ საცხოვრებელი სახლები მთავრობის დახმარების გარეშე.

იმისათვის, რომ ისარგებლონ სოციალური იპოთეკური სესხით, მოქალაქეები უნდა განთავსდნენ რიგი ცხოვრების პირობების გასაუმჯობესებლად.

არსებობს სამთავრობო დახმარების რამდენიმე ტიპი:

• სუბსიდია, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც არსებული იპოთეკური სესხის დასაფარად, ისე პირველადი გადახდისთვის;
• იპოთეკური სესხის დაბალი პროცენტი;
• კრედიტით უძრავი ქონების გაყიდვა შემცირებული ღირებულებით.

მოქალაქეს არ აქვს უფლება დამოუკიდებლად აირჩიოს თუ რა სახის დახმარება ურჩევნია. ამ გადაწყვეტილებას ადგილობრივი ხელისუფლება იღებს.

2) სამხედრო იპოთეკა

სამხედრო მოსამსახურეებისთვის, რომლებიც მონაწილეობენ დაგროვებითი იპოთეკური სისტემის პროგრამაში, პროგრამის გამოყენება შესაძლებელია ბინების შესაძენად "სამხედრო იპოთეკა"... ასეთი სესხები ხორციელდება სახელმწიფოს მხარდაჭერით.

სპეციალურ სამხედრო ანგარიშზე სუბსიდიები, რომლებიც გამიზნულია საცხოვრებელი უძრავი ქონების შესაძენად. უფრო მეტიც, თან 2016 წლების განმავლობაში, სამხედროებს ჰქონდათ შესაძლებლობა აერჩიათ საცხოვრებელი ფართის შეძენის რეგიონი და ასევე ქონების ტიპი.

3) გირაო ახალგაზრდა ოჯახისთვის

სოციალური იპოთეკის კიდევ ერთი სახეობა არის იპოთეკური სესხი ახალგაზრდა ოჯახისთვის. დაგეგმილი იყო პროგრამის დასრულება 2015 წელი ამასთან, შეიცვალა პირობები და გაიზარდა იპოთეკური სესხი ახალგაზრდა ოჯახისთვის. ამ დროისთვის იგეგმება, რომ პროგრამა იმოქმედებს მანამ 2020 წლის.

ოჯახებს, რომლებიც აკმაყოფილებენ შემდეგ მოთხოვნებს, ამ ტიპის იპოთეკური სარგებლობის უფლება აქვთ:

• ერთი მეუღლე უმცროსია 35 წლები;
• ოჯახის ოფიციალური აღიარება, როგორც უკეთესი საცხოვრებელი პირობების საჭიროება.

პროგრამა ითვალისწინებს სუბსიდირებული სახსრების გამოყენების შესაძლებლობას იპოთეკური სესხის განვადებით. ამავე დროს, სახელმწიფო დახმარების მაქსიმალური ოდენობაა 30საცხოვრებლის ღირებულების%.

4) იპოთეკური სესხი ახალგაზრდა პროფესიონალებისთვის

ეს პროგრამა შექმნილია საცხოვრებელი სახლების შეძენაში თანამშრომლები საბიუჯეტო სფეროებირომლის ასაკი არ აღემატება 35 წლები ამ კატეგორიის ერთ-ერთი პროგრამაა "მასწავლებლის სახლი".

პროგრამაში მონაწილეობის უფლების მქონე მოქალაქეთა კატეგორიები უზრუნველყოფილია შემცირებული პროცენტით და სხვა შეღავათიანი პირობებით.

---

მათ, ვინც გეგმავს სოციალური იპოთეკური პროგრამის გამოყენებას, უნდა იცოდეს ამის გარდა ფედერალური პროგრამები არიან, იმყოფებიან სპეციალური პროგრამები რეგიონებშიადგილობრივი ხელისუფლების მიერ შემუშავებული. სწორედ ამ ორგანიზაციებში შეგიძლიათ გაეცნოთ არსებულ პროგრამებს.

ბოლო ნომერში უფრო დეტალურად ვისაუბრეთ ახალგაზრდა ოჯახების, სამხედრო მოსამსახურეების და სხვა საჯარო სექტორის თანამშრომლების სოციალურ იპოთეკურ სესხებზე.

იპოთეკური სესხის გაცემის ძირითადი ეტაპები

5. იპოთეკური სესხის მიღება - იპოთეკის მოპოვების 7 ძირითადი ეტაპი

იპოთეკური სესხი არის რთული და ხანგრძლივი პროცესი, რომელიც მოითხოვს მსესხებელს დეტალურად გაანალიზოს მიღებული ყოველი გადაწყვეტილება.

გარიგების პროცესის ხელშეწყობის მიზნით, ბანკები ვითარდებიან დოკუმენტაციის სტანდარტული ფორმები... იპოთეკური სესხის აღება მსესხებლისთვის რაც შეიძლება კომფორტული გახდეს, მან უნდა იცოდეს იპოთეკური სესხის თითოეული ეტაპის სპეციფიკა.

ეტაპი 1. წინასწარი

პირველ რიგში მსესხებელმა ყურადღებით უნდა გაანალიზოს იპოთეკური სესხის გაცემის პირობები, აგრეთვე ის, თუ რა უფლებებსა და ვალდებულებებს მიიღებს სესხის ხელშეკრულების შემთხვევაში.

Შემდეგი ნაბიჯი ხდება მაქსიმალური გაანგარიშება გირაოს ოდენობის მისაღებად. გარდა ამისა, შეთანხმებულია სესხის გაცემის სპეციფიკა, შედგენილია წინასწარი გადახდის გრაფიკი.

თუ მსესხებელი კმაყოფილია ყველა განხილული პუნქტით, ა განცხადება ან იპოთეკური განაცხადი.

საკრედიტო ინსტიტუტის თვალსაზრისით, პროგრამა წარმოადგენს კლიენტის შესახებ ინფორმაციის ერთ-ერთ მთავარ წყაროს და უნდა შეიცავდეს შემდეგ მონაცემებს:

• სასურველი იპოთეკური პირობები - თანხა, გაანგარიშების სქემა და ყოველთვიური გადასახდელი თანხა და ფორმით გათვალისწინებული სხვა პირობები;
• სესხის გაცემის მიზანი - უძრავი ქონების შეძენა, მშენებლობა, გირაოს რეფინანსირება და სხვა;
• განვადებით;
• კლიენტის დეტალები - სრული სახელი, დაბადების თარიღი, მისამართი, განათლება და სხვა;
• მონაცემები ქონების არსებობის შესახებ და უკვე არსებული ვალდებულებები (სესხები, ალიმენტი);
• დასაქმების ინფორმაციახელფასების დონე და სხვა შემოსავლები.

სესხის პროგრამისა და სასურველი ქონების არჩევისას მნიშვნელოვანია გასათვალისწინებელირომ უმეტეს შემთხვევაში სესხის თანხა არ აღემატება 70% ქონების ღირებულებაპირობა დადო. ე.ი. 30ქონების ფასის% უნდა გადაიხადოთ საკუთარი სახსრებით.

ამავდროულად, ბანკები ყველაზე ხშირად ითხოვენ საწყისი შენატანის ოდენობას, რომელიც უნდა განთავსდეს მათთან ანგარიშზე.

მაქსიმალური გადახდისუნარიანობის დასადგენად, საკრედიტო ინსტიტუტები ითვალისწინებენ მსესხებლის შემოსავლებს, გამოკლებული თანხებით, ყოველთვიურად სხვა ვალდებულებებისთვის.

ზოგადად მიღებულია, რომ გირაოს ყოველთვიური გადასახადის ზომა უნდა იყოს მეტი აღარ 30% წმინდა შემოსავლის ოდენობიდან. მიღებული თანხის საფუძველზე ხდება მომავალში გაანგარიშებული მოწოდებული სესხის მაქსიმალური ზომა.

ასევე საწყის ეტაპზე განისაზღვრება რის ქვეშ პროცენტი გაიცემა იპოთეკური სესხი... ეს დამოკიდებულია იმ თანხაზე, რომელსაც ბანკი თანახმაა მიაწოდოს მსესხებელი და ამ ეტაპზე მოქმედი სასესხო პირობები.

ეტაპი 2. მსესხებლისა და გირაოს შესახებ მონაცემების შეგროვება და ანალიზი

ამ ეტაპის მიზანია პოტენციურად გადახდისუუნარო მსესხებლის შემოწმება.

ამისათვის ბანკი იყენებს შემდეგ ზომებს:

• სამუშაო ადგილის შემოწმება;
• კლიენტის მონაცემებისა და მისი საკრედიტო ისტორიის შემოწმება;
• განაცხადში მითითებული შემოსავლისა და ხარჯების სანდოობისა და ზომის ანალიზი;
• სავარაუდო გირაოს შეფასება.

ამ ეტაპზე მსესხებელს ასევე დეტალურად განუმარტავს რა მოთხოვნები უნდა აკმაყოფილებდეს უძრავი ქონების ობიექტი, რომელიც შეიძენს იპოთეკაში გაცემული სახსრებით. ყველაზე ხშირად ეს არის ლიკვიდურობის მაღალი დონე, დატვირთვები და მესამე პირებისგან უძრავი ქონების სხვა უფლებები.

გარდა ამისა, მსესხებლის კლასიფიკაციის მიზნით, როგორც სტაბილური ან არასტაბილური, ხელახალი ინტერვიუ... ამისათვის სვამენ კითხვებს, რომელთა პასუხებიც ფასდება წერტილებით.

თუ პირველ ეტაპზე არ არსებობდა შემოსავლის, ასევე კითხვარში მითითებული აქტივების ქონებრივი უფლებების დოკუმენტური დადასტურება, მოითხოვება შესაბამისი დოკუმენტები.

ბანკის უსაფრთხოების სამსახური საფუძვლიანად ამოწმებს პოტენციური მსესხებლის მიერ სისხლის სამართლის ჩანაწერს, წარმოდგენილი დოკუმენტაციის ნამდვილობას.

ასევე, ბოლო 2-3 წლის განმავლობაში სამსახურის შეცვლისას ხშირად განსაზღვრულია, თუ რა გარემოებებმა განაპირობა ასეთი გადაწყვეტილება.

ეტაპი 3. იპოთეკური სესხის დაფარვის ალბათობის შეფასება

მსესხებლის მიერ იპოთეკური ვალდებულებების დაფარვის ალბათობის შესაფასებლად, საკრედიტო ინსტიტუტები იყენებენ სპეციალურ პროცედურას, ე.წ. ანდერაიტინგი... მის განმავლობაში შემოსავლისა და ქონების საფუძველზე ხდება კლიენტის ფინანსური შესაძლებლობების ანალიზი.

ასევე, შემდეგი პირადი მახასიათებლები ფასდება დაუყოვნებლივ:

• განათლების ხელმისაწვდომობა;
• სტაჟი;
• კვალიფიკაცია;
• კომპანია, რომელშიც კლიენტი მუშაობს სტაბილურობის თვალსაზრისით.

ანალიზის დროს ასევე გამოითვლება შემდეგი კოეფიციენტები:

• მსესხებლის სავალდებულო ხარჯების თანაფარდობა მის შემოსავალთან;
• რამდენია გადასახდელების წილი დაგეგმილ სესხზე ხელფასებში;
• მოცემული სესხის რამდენი პროცენტი იქნება გირაოს გაყიდვის ღირებულება.

გარდა ამისა, მსესხებელთან კომუნიკაციისა და მისი საკრედიტო ისტორიის შეფასებისას განისაზღვრება მისი სურვილი დროულად გაანადგუროს ვალდებულებები.

მოპოვებული მონაცემების საფუძველზე ხდება სპეციალური კოეფიციენტების გამოანგარიშება, სესხის გაცემისას ფასდება ბანკის რისკები. შედეგი არის დეპარტამენტის მიერ შემუშავებული მსესხებლის შეფასების შესახებ, რეკომენდაციები საკრედიტო განყოფილებას.

მოწოდებული რეკომენდაციების საფუძველზე იგი მიიღება გადაწყვეტილება გასცემენ ან უარი თქვას იპოთეკური სესხის გაცემისას... ყველაზე ხშირად, უარი ითვალისწინებს არაზუსტი მონაცემების მოწოდების ფაქტის, აგრეთვე საკრედიტო ისტორიის პრობლემების გამოვლენისას.

თუ კლიენტი სტაბილურია, მას შეიძლება მიეწოდოს იმ პირობების ჩამონათვალი, რომლითაც მიიღება პოზიტიური გადაწყვეტილება - თან მსესხებლის ან თავდების მოზიდვა, დამატებითი დოკუმენტაციის წარდგენა.

ეტაპი 4. გადაწყვეტილება გირაოს შესახებ

ყველა წინასწარი ეტაპის დასრულების შემდეგ, მსესხებელი პოულობს და აწვდის ბანკს დაგეგმილი გირაოს საგანს.

ასევე, გადაწყვეტილების მიღებამდე ხორციელდება წარმოდგენილი უძრავი ქონების უსაფრთხოების უზრუნველყოფის შეფასება და გამოყენებადობა. ეს არის შედგენილი ადვოკატთა მოსაზრება.

ანალიზის დროს შედგენილი ყველა დოკუმენტი გროვდება ერთ ფაილში და წარედგინება განსახილველად საკრედიტო კომიტეტი, რომელიც იღებს საბოლოო გადაწყვეტილებას სესხის გაცემის შესაძლებლობის შესახებ.

დამტკიცების შემთხვევაში დადგენილია, თუ როგორ გაიცემა გირავნობა, რა დგება შეტყობინება მსესხებლისათვის.

ეტაპი 5. იპოთეკური გარიგების დადება

ამ ეტაპზე, გარიგების მხარეებს შორის დადებულია რამდენიმე ხელშეკრულება:

1. მსესხებელსა და ქონების მესაკუთრეს შორის, რომლის შესაძენად გაიცემა სესხი, დადებულია ნასყიდობის ხელშეკრულება.
2. ბანკსა და მსესხებელს შორის სესხის ხელშეკრულება... მასში მითითებული უნდა იყოს: იპოთეკური სესხის ზომა და ვადა, საპროცენტო განაკვეთი, რის საფუძველზე შეიძლება ხელშეკრულების შეწყვეტა ვადაზე ადრე და ქონებაზე ყადაღა, დაფარვის წესი.
3. გირაოს (გირაოს) ხელშეკრულება უნდა იყოს დარწმუნდით, რომ დარეგისტრირდით სახელმწიფო უწყებებში... ეს ხელშეკრულება ასახავს რა ქონებას წარმოადგენს გირაოს საგანი, მისი ღირებულება. გარდა ამისა, მითითებულია, რომ ძირითადი ვალდებულებაა სესხი, მისი ოდენობა და ვადა, ამ შემთხვევაში გირაო გადადის ბანკში, იქნება ეს დაზღვეული.
4. სადაზღვევო კონტრაქტები... რისკის დონის შესამცირებლად ბანკები საჭიროებენ დაზღვევის რამდენიმე ტიპს. სადაზღვევო სესხებს ფინანსურ ბაზარზე დიდი ლიკვიდურობა აქვთ. ხშირად საჭიროა გირაოს მიერ გადაცემული ქონების დაზღვევა. მიზანშეწონილია, რომ სადაზღვევო ხელშეკრულების თანხა არ იყო სესხის ზომაზე ნაკლები, პროცენტის ჩათვლით. მსესხებლის ცხოვრება და საქმიანობა ასევე ხშირად დაზღვეულია.

იპოთეკური გარიგების დადების ეტაპის დასასრულია თანხების გადაცემა გამყიდველისთვის სასესხო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გზით.

ეტაპი 6. სესხის მომსახურება

ამ ეტაპის განმავლობაში ხორციელდება შემდეგი ღონისძიებები:

• რეგულარული გადახდების განხორციელება;
• შეამოწმეთ შესრულებული გადახდების საკრედიტო გადახდების გრაფიკთან შესაბამისობა;
• საკრედიტო ოპერაციების საბანკო აღრიცხვა;
• სადაზღვევო პრემიების გაანგარიშება და გადაცემა;
• ვადაგადაცილებულ დავალიანებებთან მუშაობა;
• გაცემული და დაფარული სესხების ანგარიშგება.

ეტაპი 7. იპოთეკური სესხის დახურვა

ამ ეტაპზე სრულდება იპოთეკური ოპერაცია. როდესაც ყველა ვალდებულება დაფარდება მსესხებლის მიერ, მისი სესხის ანგარიში ნულდება. ამის შემდეგ, სესხის გარიგება იხურება, ხოლო ქონება გადატვირთულია ტვირთიდან.

ამრიგად, იპოთეკური სესხი მთავრდება. ეს უნდა ჩაიწეროს აქ სახელმწიფო რეესტრი.

არსებობს კიდევ ერთი სცენარი, როდესაც მსესხებელი არ დაფარავს სესხს, რითაც არღვევს სესხის ხელშეკრულების პირობებს.

ამ შემთხვევაში, სასამართლო ან არასასამართლო ბრძანებაში, საკრედიტო ორგანიზაცია მიმართავს გამოჯანმრთელება გირაოსთვის. შედეგი არის გირაოს გაყიდვა, თანხა ხმარდება საკრედიტო სესხს. თუ ამ პროცედურის დროს თანხები დარჩა, ისინი გადაირიცხება მსესხებელს.

---

ამრიგად, იპოთეკური ოპერაცია მოიცავს შვიდი ზედიზედ ეტაპს. ხელშეკრულების პირობებიდან გამომდინარე, პროცედურის ხანგრძლივობა შეიძლება ათი წლის განმავლობაში გაგრძელდეს.

რჩევები სესხის პროგრამის შესაფერისი ვარიანტის არჩევისთვის

6. როგორ ავირჩიოთ სწორი იპოთეკა - საექსპერტო რჩევა advice

იპოთეკური სესხი არის ვალდებულება, რომელიც არ მიიღება ერთი წლის განმავლობაში, ჩვეულებრივ, რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში. ამიტომ, პროგრამის არჩევანს მაქსიმალურად პასუხისმგებლობით უნდა მიუდგეთ.

იმისათვის, რომ შეარჩიოთ ყველაზე ხელსაყრელი პირობები, აუცილებელია საფუძვლიანი წინასწარი ანალიზის ჩატარება.

არ დაგავიწყდესრომ ბანკები ხშირად წარმოადგენენ სესხის გარკვეულ პარამეტრებს, როგორც სასარგებლო, იყენებენ მათ, როგორც სარეკლამო ხრიკს.

არ უნდა გჯეროდეს ყველაფრის უპირობოდ მნიშვნელოვანი შეამოწმეთ სესხის გაცემის ყველა პარამეტრი და არა მხოლოდ ის, რომლითაც ბანკები მიიპყრობენ კლიენტების ყურადღებას.

ქვემოთ მოცემულია ექსპერტის რჩევა იმის შესახებ, თუ რა პარამეტრების სესხის სწავლა გჭირდებათ, რომ გაიგოთ რამდენად სასარგებლოა ის.

რჩევა 1. გაანალიზეთ პროცენტები

ტრადიციულად, მსესხებლები, შესაფერისი იპოთეკური პროგრამის არჩევისას, პირველ რიგში ყურადღებას აქცევენ საპროცენტო განაკვეთი.

დღეს რუსეთში საშუალოდ ასეა 12-15%, რომელიც ითვლება საკმაოდ მაღალ დონეზე. ზოგიერთი ყველაზე მაღალი იპოთეკური გადაფარვა აიხსნება, პირველ რიგში, მნიშვნელოვანი დონით ინფლაცია.

უახლოეს მომავალში არ შეიცვლება ვითარება. საპროცენტო განაკვეთების შემცირება ადეკვატურ დონეზე 8% მხოლოდ ამის შემდეგ მოხდება 15 ეკონომიკა წლების განმავლობაში სტაბილური იქნება.

პროგრამების უფრო ნათლად შესადარებლად, სასურველია, ჯერ გააკეთოთ გირაოს გაანგარიშება... ამის გაკეთება შესაძლებელია არა მხოლოდ ბანკის ფილიალებში, არამედ ინტერნეტით, მათი გამოყენებით სესხის კალკულატორი.

საკმარისია შეიტანოთ სესხის კურსი, ვადა და თანხა, რომ ნახოთ ყოველთვიური გადასახადი... მაგრამ არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ სტანდარტული კალკულატორი არ ითვალისწინებს სხვადასხვა საკომისიოს.

ყოველთვიური გადახდის გარდა, კალკულატორი საშუალებას გაძლევთ შეაფასოთ ზედმეტი გადასახადი... ყველამ არ იცის, რომ იპოთეკური სესხის მოთხოვნით გრძელვადიანი ვადით - მეტი 10 წლის განმავლობაში, ზედმეტი გადახდა შეიძლება უდრის თავდაპირველად მიღებული სესხის თანხას ან რამდენჯერმე გადააჭარბოს კიდეც მას.

რჩევა 2. შეადარეთ საკომისიოების ოდენობა

ყველა მსესხებელს აქვს წარმოდგენა იმის შესახებ, თუ რა პროცენტია მიღებული სესხი. ამასთან, რამდენიმე ადამიანმა იცის, რა გადასახადი დაეკისრებათ სხვადასხვა საბანკო ოპერაციების მომსახურებაში. ამავე დროს, ფულადი თვალსაზრისით, მსესხებლის ხარჯები შეიძლება აღემატებოდეს ათას რუბლს.

ხშირად მსესხებლებს სხვა ბანკებთან შედარებით დაბალი პროცენტის ცდუნება აქვთ, გაუთვალისწინებლად საკომისიოს ოდენობა.

ამავე დროს, ბანკები ხშირად მიუთითებენ დონეზე დამატებითი გადასახადები თვეში პროცენტულად, რომელსაც მომხმარებლები ხშირად ყურადღებას არ აქცევენ რეგისტრაციის დროს. შედეგად, სესხის მომსახურების წლების განმავლობაში უზარმაზარი თანხები დაგროვდა.

კომისიების რამდენიმე ტიპი არსებობს:

• საკრედიტო ანგარიშის მომსახურებისთვის;
• ყოველთვიური გადასახდელების განსახორციელებლად;
• რეგისტრაციისა და სესხის გაცემისათვის.

ყველა მათგანი ზრდის კონტრაქტით გადახდილი თანხის გადახდას. ამიტომ, შემდგომ უნდა განისაზღვროს კომისიების არსებობა მანამდე სესხის ხელშეკრულების ხელმოწერა.

რჩევა 3. გაანალიზეთ დაზღვევის პირობები

კანონი ავალდებულებს გირაოს დაზღვევას იპოთეკური სესხების რეგისტრაციისას. ამავდროულად, ბანკები ხშირად, სავალდებულო დაზღვევის გარდა, სესხის ხელშეკრულებაში შეაქვთ დამატებით - მოვალის სიცოცხლის, ჯანმრთელობისა და ინვალიდობის დაზღვევა.

გასათვალისწინებელია, რომ შენატანებს, როგორც სავალდებულო, ასევე დამატებით დაზღვევაში, იხდის თავად მსესხებელი.

ხშირად, წელიწადში, თქვენ უნდა დაამატოთ დაახლოებით 1% სესხის თანხიდან. სავსებით ბუნებრივია, რომ ხანგრძლივი ვადით, თანხები ძალიან მნიშვნელოვნად იწურება.

პრინციპში, ყველა სახის დამატებითი დაზღვევა ნებაყოფლობითია და გაიცემა მხოლოდ კლიენტის თანხმობით.

თუ ბანკი უარს იტყვის დაზღვევის რეგისტრაციაზე, ეს შეიძლება მოჰყვეს შემდეგს საპროცენტო განაკვეთის ზრდა... ამიტომ, ასე მნიშვნელოვანია დაზუსტების ხელმისაწვდომობის, აგრეთვე მათთვის გადასახდელების ოდენობის გარკვევა.

გადაწყვეტილების მიღებამდე, ღირს გაანგარიშება და დანაზოგების შედარება, რასაც თან ახლავს დაზღვევაზე უარი, განაკვეთის ზრდის შედეგად წარმოქმნილი დამატებითი გადაფარვით.

რჩევა 4. შეისწავლეთ ნაადრევი დაფარვის პირობები

უმეტეს შემთხვევაში, მსესხებლები ყველაფერს აკეთებენ, რომ რაც შეიძლება სწრაფად გადაიხადონ იპოთეკური სესხი.

სტატისტიკა აჩვენებს, რომ იშვიათი არ არის გირაოს გაცემა 20 წლის განმავლობაში, იკეტება 10თუმცა ზოგჯერ ყველა ბანკი არ არის კმაყოფილი ამ ვითარებით.

იპოთეკური სესხების დაჩქარებული გადახდის შედეგად, გამსესხებელი დაწესებულება კარგავს უზარმაზარ მოგებას. სწორედ ამიტომ, კრედიტორები ბევრს მუშაობენ, რათა ნაადრევი დაფარვები კლიენტებისთვის წამგებიანი იყოს.

ამის გაკეთების რამდენიმე გზა არსებობს.:

1. მორატორიუმი, ეს არის გარკვეული პერიოდის განმავლობაში გრაფიკის ზემოთ თანხის გადახდების აკრძალვა;
2. კომისია ვადაზე ადრე დაფარვისთვის;
3. სქემის გართულება ნაადრევი დაფარვა.

რჩევა 5. მიუთითეთ პირობები, რომლის დროსაც შეიძლება შეწყდეს სესხის ხელშეკრულება

იპოთეკური სესხის ხელშეკრულების გაფორმებამდე უნდა განისაზღვროს, თუ რა პირობებში აქვს ბანკს უფლება, ცალმხრივად შეწყვიტოს ეს ხელშეკრულება.

ტრადიციულად, საკრედიტო ორგანიზაციები იღებენ გადაწყვეტილებას ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ იმ შემთხვევებში, როდესაც მსესხებელი 3 წელიწადში ერთხელ საშუალებას იძლევა ხანგრძლივი შეფერხებები.

ამასთან, ზოგიერთ შემთხვევაში, ერთჯერადად დაგვიანებულმა გადახდამაც კი შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი პრობლემები.

---

ამრიგად, გირაოს მიღების პროგრამის არჩევისას აუცილებელია ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი პარამეტრის ანალიზი. ამის გარეშე არ შეიძლება დარწმუნებული ვიყოთ, რომ არჩეულია საუკეთესო პირობები.

იპოთეკური სესხების გაცემის პირობები რუსეთის ფედერაციის უდიდესი ბანკების მაგალითზე

7. 2020 წელს იპოთეკური სესხის მიღების პირობები რუსეთში ყველაზე პოპულარული ბანკების მაგალითზე

იპოთეკური სესხის რეგისტრაცია ემყარება ფედერალურ კანონებს. ამავე დროს, პირობები, რომლებსაც ბანკები აყენებენ მსესხებლებს, ისინი დამოუკიდებლად განსაზღვრავენ.

ტრადიციულად განიხილება ყველა პროგრამის საერთო რუსეთის მოქალაქეობადა მუდმივი რეგისტრაცია რეგიონშისადაც გაიცემა სესხი და შეიძინა უძრავი ქონება. ამის მიუხედავად, მეორადი ბაზარზე ბინების შესაძენად სესხების გაცემისას, ზოგიერთი ორგანიზაცია ამ პირობების ერთგულიც კი არის.

მომავალი მსესხებლის სქესი ასევე უმნიშვნელო როლს ასრულებს. ამასთან, ზოგი სესხის ოფიცერი ამჯობინებს გასცეს სესხები მამაკაცებსა და ქალებზე.

Უმაღლესი განათლება ბანკების უმეტესობა დიდ მნიშვნელობას ანიჭებს. რა თქმა უნდა, სესხის გამცემი ინსტიტუტები თავიანთ პროგრამებში ოფიციალურად არ განსაზღვრავენ დიპლომის მოთხოვნას. ამასთან, ეს მდგომარეობა ზრდის საიმედოობის დონეს, ვინაიდან უმაღლესი განათლების მქონე ადამიანს ყოველთვის უჭირს სამსახურის მოძებნა.

კლიენტები, რომლებსაც აქვთ საკრედიტო უარის თქმის მაღალი რისკი, ასევე ითვლებიან შემოსავლის ერთადერთი წყაროს მქონე მომხმარებლები - საკუთარი ბიზნესი... ამიტომ, მეწარმეებს ხშირად უწევთ უარი წარდგენილ განაცხადზე.

საკრედიტო ინსტიტუტები ბევრად უფრო მზად არიან გასცეს იპოთეკური სესხი მათთვის, ვისაც აქვს სტაბილური ხელფასი საიმედო კომპანიებში.

შემდეგ განვიხილავთ დასახელებულ და სხვა პირობებს რუსეთის ბანკებში იპოთეკური სესხის გასაცემად.

მდგომარეობა 1. მსესხებლის ასაკი

ბანკები ამჯობინებენ იპოთეკური სესხის გაცემას სამუშაო ასაკის მოქალაქეებზე. მათ, ვინც უკვე შემობრუნდა, შეუძლიათ მიიღონ იპოთეკური სესხი 21 წელი

ტრადიციულად განიხილება ზედა ზღვარი საპენსიო ასაკი პლუს ან მინუსი 5 წლები... მაგრამ აქ არის გარკვეული თავისებურებები.

სესხის ზედა ზღვარი რუსეთში საშუალოდ ითვალისწინებს ყველა იპოთეკური გადასახადის დასრულებას 65 წლები შემოთავაზებული მაქსიმალური ასაკი სბერბანკი... აქ შეგიძლიათ სესხის გადახდა მიღწევამდე 75 წლები

არსებობს ასაკობრივი ზედა ზღვრის განსაზღვრისა და რეგისტრაციის რამდენიმე მახასიათებელი სამხედრო იპოთეკური სესხი... სამხედრო პენსია იწყება 45 წლების განმავლობაში, ამ ასაკამდეა გაცემული იპოთეკური სესხები, რომლებიც სპეციალურად შექმნილია ამ კატეგორიის მოქალაქეებისთვის.

ამასთან, ასაკი არ არის იპოთეკის ყველაზე მნიშვნელოვანი განმსაზღვრელი. ბანკები უფრო მეტ ყურადღებას აქცევენ ხელფასების სტაბილურობა, ქონების ფლობადა თავდები ან თანამსესხებლები.

მდგომარეობა 2. ქორწინება და თანამსესხებლები

ბანკებს ყველაზე მეტად ენდობიან ოჯახის მსესხებლები... ეს განსაკუთრებით ეხება მათ, ვისაც შვილები ჰყავს და მეუღლე მუშაობს და იღებს სტაბილურ შემოსავალს.

მსესხებლები, რომლებიც 1 ბავშვს (და უფრო მეტიც) სამშობიარო კაპიტალის უფლების მქონე ასევე აქვს გარკვეული უპირატესობები... მათ შეუძლიათ გამოიყენონ საზოგადოებრივი სახსრები ძირითადი სესხის თავდაპირველი გადახდის ან დაფარვისთვის.

გამოდის, რომ ოჯახის შექმნა არის პლიუსი გირაოს მოთხოვნისას. ამასთან, იმ შემთხვევებში, როდესაც განმცხადებლის მეუღლე დეკრეტულ შვებულებაში იმყოფება, ან თუ მსესხებელს ძალიან ბევრი დაქირავებული ჰყავს, მსესხებელს შეუძლია კარგად მიიღოსუარი იპოთეკური სესხის გაცემიდან.

რაც შეეხება თანა მსესხებელს, მისი ყოფნა ზრდის დადებითი შედეგის ალბათობას. თან მსესხებელი წარმოადგენს პირს, რომელიც ვალდებულია გადაიხადოს სესხი მთავარ მსესხებელთან თანაბრად.

ამ შემთხვევაში, მაქსიმალური სესხის ოდენობის გამოანგარიშების მიზნით, მხედველობაში მიიღება ამ ორი პირის შემოსავალი. როგორც თანამოსესხებლები, ისინი ჩვეულებრივ მონაწილეობენ მეუღლეები ან ახლო ნათესავები.

მდგომარეობა 3. სამუშაო გამოცდილების ხანგრძლივობა

მნიშვნელოვანი პარამეტრი, რომელიც გათვალისწინებულია იპოთეკური სესხის მოთხოვნისას, არის სამუშაო გამოცდილების ხანგრძლივობა. ტრადიციულად, განმცხადებელი უნდა მუშაობდეს ერთ კომპანიაში ან ერთ პოზიციაზე მინიმუმ ექვსი თვე.

უფრო მეტიც, სულ ბოლო გამოცდილება 5 წლები უნდა იყოს არანაკლებ 12 თვეები... ბანკებს ყველაზე მეტად უპირატესობა მათ აქვთ, ვისაც აქვს ფიქსირებული ხელფასები და სტაბილური სამუშაო ადგილიიდეალურია სამოქალაქო სამსახური.

მდგომარეობა 4. შემოსავლის ოდენობა

ერთ-ერთი პირველი პირობა, რომელსაც ბანკის თანამშრომლები ყურადღებას აქცევენ არის პოტენციური მსესხებლის მიერ მიღებული შემოსავლის ოდენობა. მრავალი თვალსაზრისით, მიღებული იპოთეკის ოდენობა, ისევე როგორც ყოველთვიური გადასახადი, დამოკიდებულია მასზე.

იურიდიულად დადგენილია, რომ იპოთეკური სესხის გადახდების ოდენობა უნდა იყოს მეტი არა მთლიანი შემოსავლის ნახევარი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მიღებული თანხები უნდა იყოს საკმარისი ბუნებრივი საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად.

შესაძლებელია საკრედიტო ინსტიტუტის მხრიდან ნდობის დონის ამაღლება სხვადასხვა შემოსავლიანი აქტივების არსებობის დოკუმენტირებით. Ეს შეიძლება იყოს ფასიანი ქაღალდები, ოქრო და ა.შ. ქონება.

შემოსავლის ოდენობის განხილვისას, ზოგიერთი საკრედიტო ორგანიზაცია ითვალისწინებს შემდეგ პარამეტრებს:

• ორი მეუღლის კომბინირებული შემოსავალი;
• ნათესავების ხელფასები, რომლებიც ჩართულნი არიან გარანტად ან თანამესაკუთრეებად;
• Სხვა შემოსავალი. რაც ოფიციალურად შეიძლება დადასტურდეს (მაგალითად, ქირის გადახდები).

გასათვალისწინებელია, რომ საკრედიტო ორგანიზაციები აფასებენ არა მხოლოდ შემოსავლის დონეს, არამედ ყოფილ ან არსებულ სესხებზე გადახდების სისწორესაც. გამოდის, რომ უარის თქმის ალბათობა მნიშვნელოვნად იზრდება, თუ არსებობს მიმდინარე სესხების შეფერხების ფაქტები.

თუ სესხი, რომლის მცირედი შეფერხებებიც იყო, უკვე დახურულია, შეგიძლიათ სცადოთ ბანკს დაუდასტუროთ, რომ გადასახადების შეფერხება რთულ გარემოებებთან იყო დაკავშირებული. მაგალითად, თქვენ შეგიძლიათ წარადგინოთ დაავადების ან შემცირების მოწმობა.

მდგომარეობა 5. საჭირო დოკუმენტები

ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი პირობა, რომლის გარეშე შეუძლებელია დადებითი გადაწყვეტილების მიღება, არის დებულება საჭირო დოკუმენტების სრული პაკეტი... უფრო მეტიც, ისინი უნდა იყვნენ არა მხოლოდ სწორად ჩარჩოში ჩასმული, ასევე ჩააბარეთ ტესტი ნამდვილობა.

მაგალითად, იპოთეკური სესხის რეგისტრაციისთვის სბერბანკი საჭირო იქნება:

• განცხადება სესხის მისაღებად;
• მსესხებლისა და მისი მეუღლის, შვილების ვინაობის დამადასტურებელი დოკუმენტი;
• ქორწინების რეგისტრაციის მოწმობა;
• სერთიფიკატი ან შემოსავლის დონის დამადასტურებელი სხვა ოფიციალური დოკუმენტი;
• სამუშაო წიგნის ასლი;
• დოკუმენტები ქონებისთვის, რომელიც იმოქმედებს გირაოს გირაოს სახით.

უმეტეს ბანკებში დოკუმენტების ჩამონათვალი დაახლოებით იგივეა.

მდგომარეობა 6. წინასწარი გადახდის არსებობა

საკუთარი სახსრების ოდენობა, რომელიც ბინისთვის უნდა გადაიხადოს გირაოს მისაღებად, განსხვავდება სხვადასხვა ბანკში.

უნდა იცოდერომ ერთი საკრედიტო დაწესებულების ფარგლებში შეიძლება არსებობდეს რამდენიმე იპოთეკური პროგრამა, რომელიც მოიცავს თავდაპირველი გადახდის განსხვავებულ თანხას.

საშუალოდ, ბანკებში, განვადების დონე არის 15-30% ამასთან, სბერბანკი პირობები უფრო ლოიალურია. ასე რომ, პროგრამის მიხედვით "ახალგაზრდა ოჯახი" განვადებით გათვალისწინებულია თანხა 10% ბავშვებთან ერთად ოჯახებისთვის ის შემცირებულია 5% -მდე... უფრო დეტალურად ვისაუბრეთ იპოთეკური სესხის განვადების გარეშე ბოლო ნომერში.

მდგომარეობა 7. გირაოს ვადა

ვადა, რომელზეც გაიცემა იპოთეკური სესხი, შეთანხმებულია მსესხებელსა და ბანკს შორის. ამ დროის განმავლობაში, სესხის ყველა გადახდა უნდა განხორციელდეს სრულად.

რამდენიმე ფაქტორი ახდენს გავლენას ტერმინზე:

• მსესხებლის შემოსავლის დონე;
• სესხის საჭირო თანხა;
• კლიენტის ასაკი.

მაქსიმალური ვადა, რისთვისაც შეგიძლიათ გირაოს მიღება, სბერბანკი არის 30 წლები ზოგიერთი საკრედიტო ინსტიტუტი თანახმაა გაცემოს ასეთი სესხი 50 წლები

მინიმალური ვადა ტრადიციულად თანაბარი 10 წლები გაცილებით ნაკლებად გავრცელებულია პროგრამები, რომლებიც უზრუნველყოფენ სრულ დაფარვას ხუთი წლის განმავლობაში.

იმ მსესხებლებს, რომელთაც სჭირდებათ თანხები უფრო მოკლე დროში, შეიძლება გირჩიოთ იპოთეკური სესხის ნაცვლად აიღონ სამომხმარებლო სესხი.

მდგომარეობა 8. გირაოს პროცენტი

საშუალოდ, რუსულ ბანკებში საპროცენტო განაკვეთია 12-14% წელს.

უფრო ლოიალური პირობები მოქმედებს როგორც ბანკის მუდმივი მომხმარებლებისთვის, ასევე იპოთეკური სესხის მოთხოვნისთვის სოციალური პროგრამები.

კლიენტები სიფრთხილით უნდა მოეკიდონ იმ ბანკებს, რომლებიც იპოთეკურ სესხს უფრო დაბალი პროცენტით გვთავაზობენ. ხშირად ამ შემთხვევებში ფუნქციონირებს გადაჭარბებული კომისიები.

მდგომარეობა 9. გადახდის პროცედურა

თეორიულად არსებობს 2 ყოველთვიური გადასახადის განხორციელების ვარიანტები:

1. დიფერენცირებული;
2. ანუიტეტური გადასახადები.

პირველ შემთხვევაში თანხის თანდათანობით შემცირება ხდება მეორეში - გადახდა ხორციელდება თანაბარი ოდენობით.

რუსეთში ყველაზე პოპულარული სქემა გამოიყენება ანუიტეტური გადასახადები... სწორედ მას სთავაზობენ ბანკების უმეტესობა.

მდგომარეობა 10. სადაზღვევო პრემიები

რუსეთის კანონმდებლობა ითვალისწინებს იპოთეკური სესხების დაზღვევის ვალდებულებას. მაგრამ ბანკები ხშირად ადგენენ პირობებს დამატებითი დაზღვევისთვის.

მათ საკრედიტო პროგრამებში დაზღვევის პირობა შემოაქვთ კლიენტის ცხოვრება, მას მუშაობის უნარიდა დაგირავებული ქონება... ამ შემთხვევაში, უმჯობესია აირჩიოს ყოვლისმომცველი დაზღვევარადგან მისი ღირებულება დაბალი იქნება.

---

ამრიგად, იპოთეკური სესხის აღებისათვის არსებობს მთელი რიგი პირობები, რომლებსაც მსესხებელი უნდა გაეცნოს ბანკის არჩევის ეტაპზე.

იპოთეკური სესხის გაანგარიშება (იპოთეკური სესხის თანხა) ონლაინ კალკულატორის გამოყენებით

8. როგორ გამოვთვალოთ იპოთეკური სესხი ინტერნეტით - იპოთეკური სესხის ოდენობის გაანგარიშების მაგალითი

უკვე იპოთეკური სახლის შეძენის შესახებ გადაწყვეტილების მიღების ეტაპზე, მომავალი მსესხებლები საკუთარ თავს ეკითხებიან, თუ რა ზომის იქნება ყოველთვიური გადასახადი და საბოლოოდ რა თანხის გადახდა იქნება.

მსხვილი ბანკების უმეტესობა ყველას საშუალებას აძლევს დამოუკიდებლად გააკეთოს ყველა საჭირო გამოთვლა გამოყენებით გირაოს კალკულატორი რეჟიმში ონლაინ რეჟიმში... ამასთან, გარკვეული სირთულეები ხშირად ჩნდება.

---

როგორც ჩანს, ყველაფერი მარტივია - უბრალოდ შეიყვანეთ:

• შერჩეული პროგრამის განაკვეთი პროცენტებში;
• გადახდის საშუალება;
• სესხის ვადა (ჩვეულებრივ თვეებში);
• ბინის ღირებულება;
• პირველი განვადების ოდენობა.

როდესაც ყველა ინფორმაცია შეიტანება, კალკულატორი გამოთვლის გადასახადების ოდენობა და ზედმეტი გადახდები.

მაგალითად, მითითებულია შემდეგი პარამეტრები:

1. ბინის ღირებულება - 3 მილიონი მანეთი;
2. სესხის ვადა - ოცი წელი ან 240 თვეები;
3. კურსი 13%;
4. არ არსებობს წინასწარი გადახდა;
5. ანუიტეტური გადახდის სქემა.

შედეგად, აღმოჩნდება, რომ ყოველთვიური გადასახადის ზომა იქნება 35 147 მანეთი ზედმეტი გადახდა გადააჭარბებს 5,4 მილიონი მანეთი, ეს არის დაახლოებით 180%... მისაღებია თუ არა ეს, მხოლოდ თავად მსესხებლის გადაწყვეტილება შეუძლია.

გასათვალისწინებელია, რომ იპოთეკური კალკულატორის გამოყენებით გაანგარიშებისას ხშირად მხედველობაში არ მიიღება კომისია და სადაზღვევო გადასახადები.

კიდევ უფრო ძნელია საიმედო გათვლების გაკეთება, როდესაც კლიენტი რეგულარულად ანაბრებს გადაცილებულ თანხებს, რათა ნაწილობრივ დაფაროს სესხი.

იპოთეკური სესხის კალკულატორში შეყვანილი პარამეტრებიდან ჩანს, რომ გადასახადების ზომაზე და ზედმეტ გადახდაზე გავლენას ახდენს თითოეული ბანკის მიერ დადგენილი პროგრამის პარამეტრები. შენ თვითონ.

ოპტიმალური პირობების არჩევის ხელშესაწყობად გთავაზობთ რუსული მსხვილი ბანკების მიერ შემოთავაზებული იპოთეკური პირობების ცხრილს:

საკრედიტო ორგანიზაცია	პროგრამის სახელი	საპროცენტო განაკვეთი,% წელიწადში	პირველი განვადება,% -ში	მაქს ვადა	მაქს სესხის თანხა, მილიონი რუბლი
Raiffeisenbank	ბინები ახალ კორპუსებში	11	10	25 წლის	15
გაზპრომბანკი	იპოთეკური სესხი სახელმწიფო მხარდაჭერით	11,75	20	30 წლის	20
სბერბანკი	მთავრობის მხარდაჭერით	12	20	20 წელი	8-15
უნიკრედიტი	იპოთეკური იძახებს	12	20	30 წლის	—
ვითიბი 24	სახლის ყიდვა პირველადი ან მეორად ბაზარზე	13-15	15	15 წელი	8-75

9. გირაოს (იპოთეკური სესხი) ადრეული დაფარვა - მომგებიანი თუ არა? ⚖

მსესხებელთა უმეტესობა მაქსიმალურად ცდილობს გადაიხადოს იპოთეკური სესხი. ეს აიხსნება უზარმაზარი ზედმეტი გადახდებით.

ადვილი გამოთვლაა, რომ გირაოთი ბინა იყიდა 20 წლის განმავლობაში, მსესხებელი გადაიხდის 2-ჯერ იმაზე მეტს ვიდრე ბანკიდან იღებს. და ეს არ არის ლიმიტი, თუ არ არის განვადებით, განაკვეთი საშუალოზე მაღალია, ხოლო ვადა მაქსიმალურია, ზედმეტი გადახდა იქნება გაცილებით მეტი.

ზოგი ამტკიცებს, რომ ინფლაცია გადაჭარბებული თანხის ნაწილს შეჭამს გადახდების დროს. თუმცა, მიუხედავად ყველაფრისა, ის მაინც დიდია.

პრაქტიკა გვიჩვენებსრომ ბანკის მრავალი კლიენტი, როდესაც გაიგებს გადაჭარბებული თანხის ოდენობას, უარს ამბობს იპოთეკური სესხის მოთხოვნაზე. ვინც, მიუხედავად ამისა, გადაწყვიტა ასეთი ვალდებულება აეღო, ცდილობენ რაც შეიძლება სწრაფად მოშორდნენ მას.

ნუ დაგავიწყდებათ, რომ რუსეთში მას ყველაზე ხშირად იყენებენ ანუიტეტის სქემა გადახდების განხორციელება, რაც გულისხმობს ძირითადი სესხის ძალიან ნელა დაფარვას. პირველ თვეებსა და წლებშიც სესხის პროცენტი იხდიან.

მთავარი მთავარი ვალი ძალიან ნელა მცირდება. ეს სიტუაცია არ შეეფერება მსესხებლებს, ამიტომ ისინი იწყებენ წარმოებას ნაადრევი დაფარვა, რომელშიც სესხის ოდენობა ბევრად შესამჩნევად მცირდება.

მაგრამ ასეთი გადაწყვეტილებები ბანკებისთვის წამგებიანია, რადგან ამ შემთხვევაში ისინი კარგავენ უზარმაზარ მოგებას. ამიტომ, ისინი ყველა ღონეს ხმარობენ იმისთვის, რომ მსესხებლები უარს ამბობენ ადრე გადახდაზე.

ამ მიზნით, ტრადიციულად გამოიყენება შემდეგი ზომები:

• ადრეული დაფარვის მორატორიუმი გვთავაზობს ამგვარი გადასახადების აკრძალვას რამდენიმე წლით;
• შემოღებულია კომისიები დააჩქაროს ძირითადი სესხის დაფარვა;
• დაფიქსირდა ადრეული გადახდები;
• რთულდება სესხის გაუქმების პროცედურა - ყველაზე ხშირად თქვენ უნდა დაწეროთ შესაბამისი განცხადება გარკვეულ დღეს, შემდეგ გადახვიდეთ დაფარვის ახალი გრაფიკით.

ექსპერტები გირჩევენ არ იჩქარონ ადრე დაფარვა. უმჯობესია ასეთი ქმედებების ეფექტურობის საფუძვლიანი ანალიზი ჩაატაროთ, სანამ ჩადენილი იქნება.

ნუ დაივიწყებთ, რომ დღეს კონკრეტულ თანხას უფრო მეტი მნიშვნელობა აქვს, ვიდრე ხვალ ექნება, ინფლაციის გათვალისწინებით.

10. ტოპ -5 ბანკი საუკეთესო იპოთეკური სესხის გაცემის პირობებით

დღეს თითქმის ყველა ბანკი გთავაზობთ რამდენიმე იპოთეკურ პროგრამას. ბევრ მათგანს ახასიათებს ძალიან ხელსაყრელი პირობები. ჩვენ ადრე ვწერდით იმაზე, თუ სად არის უფრო მომგებიანი გირაოს აღება ჩვენს ერთ-ერთ სტატიაში.

ამასთან, დიდი დრო დასჭირდება იდეალური პროგრამის საკუთარ თავზე პოვნას. შესანიშნავი ვარიანტია სპეციალისტების მიერ შედგენილი საბანკო რეიტინგების გამოყენება.

ქვემოთ ჩამოთვლილი ცხრილიდან ერთ-ერთი მოცემულია შემდეგი შეფასებებით:

№	საკრედიტო ორგანიზაცია	საკრედიტო პროგრამის სახელი	მაქსიმალური სესხის ოდენობა, მილიონი რუბლი	მაქსიმალური ვადა	შეფასება
1.	მოსკოვის საკრედიტო ბანკი	იპოთეკური სესხი სახელმწიფო მხარდაჭერით	8,0	20 წელი	7-12%
2.	Primsotsbank	დააყენეთ თქვენი ფსონი	20,0	27 წლის	10%
3.	სბერბანკი	ახალგაზრდა ოჯახებისთვის დასრულებული საცხოვრებლის შეძენა	8,0	30 წლის	11%
4.	ვითიბი 24	მეტი მეტრი - ნაკლები ტარიფი (დიდი ბინების შეძენა)	60,0	30 წლის	11,5%
5.	როსელხოზბანკი	საიმედო კლიენტებისთვის	20,0	30 წლის	12,50%

11. პროფესიული დახმარება იპოთეკის მოპოვებისა და მოპოვებაში

იპოთეკური სესხის აღება რთული და ხანგრძლივი პროცესია. ეს განსაკუთრებულ სირთულეებს უქმნის მათ, ვისაც არ აქვს იურიდიული ან ფინანსური განათლება.

მოქალაქეთა ასეთ კატეგორიებს, დროისა, ძალისხმევის და ფულის დაზოგვის მიზნით, შეიძლება ვურჩიოთ დახმარება სთხოვონ პროფესიონალებს იპოთეკური ბროკერები... ისინი ეხმარება იპოვონ იპოთეკური პროგრამა, რაც ყველაზე სასარგებლო იქნება კონკრეტულ პირობებში.

უზარმაზარი უძრავი ქონების სააგენტოების უმეტესობას ჰყავს იპოთეკური ბროკერები და ზოგჯერ მთელი განყოფილება. გარდა ამისა, არსებობს სპეციალიზებული კომპანიებივისთვისაც სესხის აღებაში დახმარება მათი ძირითადი საქმიანობაა. ასევე, მათი დახმარებით შეგიძლიათ აიღოთ ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე სესხი შემოსავლის სერთიფიკატებისა და თავდების გარეშე.

მოსკოვში ასეთ კომპანიებს შორის ლიდერები არიან:

1) თავისუფლება

თავისუფლება თავის კლიენტს ჰპირდება, რომ ბანკებს მაქსიმუმ 1% -ით შეამცირონ განაკვეთები.

გარდა ამისა, ამ ბროკერთან თანამშრომლობა საშუალებას გაძლევთ მოიცილოთ გირაოს გაცემის საკომისიოები.

2) იპოთეკური სესხის შერჩევა

კომპანია იძლევა გარანტიას, რომ მოსკოვის ბანკებში მის მიერ წარდგენილი განცხადებები ზუსტად დამტკიცდება.

ბროკერი მუშაობს ბაზარზე 2012 წლიდან, ეხმარება როგორც იურიდიულ, ასევე ფიზიკურ პირებს.

3) საბინაო ABC

Azbuka Zhilya ერთ – ერთი უდიდესი უძრავი ქონების სააგენტოა მოსკოვში, რომელმაც მუშაობა 1997 წელს დაიწყო.

ამ ხნის განმავლობაში დედაქალაქის მასშტაბით 8 ფილიალი გაიხსნა.

4) კაპიტალის უძრავი ქონება

კაპიტალის უძრავი ქონება ხელს უწყობს იპოთეკური სესხის უმოკლეს ვადაში მოწყობას, მინიმალური დოკუმენტების მიწოდებას.

---

მრავალი საბროკერო კომპანია ავითარებს ფილიალების ქსელს მთელ რუსეთში, დედაქალაქის მიღმა. ნებისმიერ შემთხვევაში, საკმაოდ დიდ მიტროპოლიტებში ყოველთვის შეგიძლიათ იპოვოთ საიმედო იპოთეკური ბროკერი.

12. ხშირად დასმული შეკითხვები (FAQ) იპოთეკური სესხის გაცემის შესახებ

იპოთეკური სესხების მიღების საკითხის შესწავლისას, მომავალ მსესხებლებს უეჭველად ექმნებათ უამრავი კითხვა. მათზე პასუხის პოვნა საკმაოდ დიდ დროს და ძალისხმევას მოითხოვს.

ამიტომ, ჩვენ გადავწყვიტეთ, რომ ჩვენს მკითხველს ცხოვრება გაგიმარტივოთ - აღარ უნდა მოძებნოთ ინტერნეტში გირაოს შესახებ ყველაზე პოპულარულ კითხვებზე პასუხის გაცემა. ჩვენ მათ ჩამოთვალეთ ამ პოსტის ბოლოს.

კითხვა 1. როგორ სწორად გამოვთვალოთ იპოთეკური სესხი ინტერნეტით, სესხის კალკულატორის გამოყენებით?

შეაფასეთ იპოთეკური სესხის ძირითადი პარამეტრები რეჟიმში ონლაინ რეჟიმში დაუშვას განსაკუთრებული კალკულატორები... ამ შემთხვევაში შეგიძლიათ გამოიყენოთ როგორც კონკრეტული ბანკის ვებ – გვერდზე განთავსებული, ასევე ის, რაც ჩვენს ვებ – გვერდზეა. თქვენი იპოთეკური სესხის დათვლა შეგიძლიათ ჩვენი იპოთეკური კალკულატორის საშუალებით.

ასეთი პროგრამების გამოყენებით შეგიძლიათ გამოთვალოთ:

• ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა;
• ყველა გადასახდელი თანხის მთლიანი თანხა სესხის მთლიანი ვადის განმავლობაში;
• ზედმეტი გადახდების ოდენობა.

დასახელებული მნიშვნელობების დასადგენად საჭიროა შეიტანოთ კალკულატორის ველები:

• სესხის თანხა ან ბინის ღირებულება და განვადების ოდენობა;
• სესხის ვადა - ჩვეულებრივ მითითებულია თვეებში;
• შერჩეული პროგრამის საპროცენტო განაკვეთი;
• გადახდის სქემა.

არსებობს გადახდის სქემის 2 ტიპი:

1. ანუიტეტი;
2. დიფერენცირებული.

თუ აირჩევთ ანუიტეტი, თქვენ თვეში იგივე თანხის გადახდა მოგიწევთ. ამ შემთხვევაში მხოლოდ მათი შემადგენლობა განსხვავდება. თავდაპირველად, პროცენტს უკავია გადახდის ძირითადი ნაწილი, თანდათან მცირდება მისი შინაარსი და იზრდება ძირითადი სესხის დაფარვა.

ამისთვის დიფერენციალური სისტემა გადასახადები საპირისპირო სიტუაციაა დამახასიათებელი - გადახდის თანხა ყოველთვიურად განსხვავდება და თანდათან მცირდება... ამ შემთხვევაში ხდება დარიცხული პროცენტის გადახდა და ძირითადი სესხის გადახდა თანაბრად.

რუსეთში ბანკების უმეტესობა იყენებს ანუიტეტური გადასახადები... ამასთან, ექსპერტები აფრთხილებენ, რომ მათთვის დამახასიათებელია დიდი რაოდენობით ზედმეტი გადახდა. ამიტომ, იმ შემთხვევებში, როდესაც მსესხებელს ეძლევა არჩევანის უფლება, უმჯობესია უპირატესობა მიანიჭოს დიფერენციალური წრე.

როდესაც ყველა მონაცემი შევა კალკულატორის ფანჯარაში, რჩება ღილაკის დაჭერა გამოთვალეთ.

ძირითადად, ყველა კალკულატორი დაახლოებით ერთნაირად მუშაობს. ამასთან, ბანკები საკუთარ ვებ – გვერდებზე აქვეყნებენ მათ, ვინც უკვე მოწესრიგებულია საკუთარი იპოთეკური პირობების შესაბამისად.

ასევე მნიშვნელოვანია ყურადღება მიაქციოთ გაანგარიშებაში ჩართვის შესაძლებლობას საკომისიოს ოდენობა და სადაზღვევო გადასახადები, ვინაიდან მათ მნიშვნელოვან გავლენას ახდენენ ზედმეტი გადახდების ოდენობაზე.

კითხვა 2. ავიღო უცხოური ვალუტის იპოთეკური სესხი?

ზოგი მსესხებელი მიიჩნევს, რომ უცხოური ვალუტით იპოთეკური სესხის აღება სარგებელია.

ბანკების უმეტესობა გთავაზობთ მსგავსი პროგრამების განაკვეთებს მინიმალური 3-4% -ით დაბალივიდრე რუბლის იპოთეკით... როგორც ჩანს, მრავალი წლის განმავლობაში, რისთვისაც გაიცემა ასეთი სესხები, ეს საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ მნიშვნელოვანი თანხები.

ამასთან, არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ დღეს გაცვლითი კურსი სწრაფად იცვლება და არა ყოველთვის პროგნოზირებადი. ასეთმა ნახტომებმა შეიძლება გამოიწვიოს რუბლის პირობებში გადახდის ოდენობის მნიშვნელოვანი ზრდა და ზოგჯერ მსესხებლის მიერ ნაკისრი ვალდებულებების შესრულების შეუძლებლობა.

ამგვარი სიტუაციები აუცილებლად იწვევს იმ ფაქტს, რომ მომავალ მსესხებლებს აინტერესებთ, დღეს უსაფრთხოა თუ არა სავალუტო იპოთეკური სესხი.

გასათვალისწინებელია, რომ უცხოური ვალუტით გირაოს გაცემით, მსესხებელი თავის თავზე იღებს არა მხოლოდ საკრედიტო, არამედ სავალუტო რისკებიც.

ეს სრულად იგრძნეს მსესხებლებმა, რომლებმაც აიღეს სესხი საერთო ვალუტაში 3-4 წლების წინ. მას შემდეგ, ეს მაჩვენებელი დაახლოებით გაიზარდა 2-ჯერ.

შედეგად, მრავალი უცხოური ვალუტის მსესხებელი აღმოჩნდა სიტუაციაში, როდესაც მათ მიერ მიღებული თანხები არასაკმარისი გახდა ყოველთვიური გადასახდელების დასაფარად. და არანაირი გარანტია არ არსებობს, რომ ვალუტის ღირებულების ნახტომი აღარ განმეორდება მომავალში.

აღმოჩნდა, რომ მსესხებელთა უმრავლესობას მიაჩნია, რომ რენტაბად იპოთეკური სესხების მოწყობა მომგებიანია. ერთადერთი ადამიანი, ვისაც შეუძლია ისარგებლოს უცხოური ვალუტის იპოთეკური სესხით, არის მოქალაქე, რომლის ხელფასიც გამოითვლება და გადაიხდება უცხოურ ვალუტაში. მათ საშუალება ექნებათ დაზოგონ კონვერტაციის ხარჯები.

მათ, ვისაც უკვე გაცემული აქვთ იპოთეკური სესხი უცხოურ ვალუტაში, აწუხებთ, თუკი სიტუაცია განმეორდება კურსის მკვეთრი ნახტომით. ამასთან დაკავშირებით ისინი ცდილობენ გადაწყვიტონ, გადააქციონ თუ არა სესხი რუბლებად.

ექსპერტები რეკომენდაციას ცდილობენ გირაოს რეფინანსირება... ამასთან, ეს შეიძლება ბევრად მომგებიანი იყოს უპროცენტო სესხი მინიმალური ვადით მეგობრებთან ერთად. ეს თანხები უნდა იქნას გამოყენებული იპოთეკური სესხის დასაფარად.

ტვირთი უძრავი ქონების მოხსნის შემდეგ, თქვენ უნდა გასცეთ რუბლიანი სესხი, რომელიც უზრუნველყოფილი გაქვთ მასზე და დაფარეთ დავალიანება. მაგრამ აქაც არის სირთულეები - ყველას არ აქვს მეგობრები, რომლებიც მზად არიან სესხონ ასეთი დიდი თანხები. ჩვენ უკვე ვისაუბრეთ იმაზე, თუ სად შეიძლება სასწრაფოდ ისესხო ფული ბოლო ნომერში.

გარდა ამისა, არ არსებობს გარანტია იმისა, რომ როდესაც თქვენ ცდილობთ მიიღოთ უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი, ბანკისგან უარი არ იქნება.

კითხვა 3. როგორ მივიღო იპოთეკური სუბსიდირება?

ბევრისთვის იპოთეკური სესხი ერთადერთი საშუალებაა გახდეს საკუთარი სახლის მეპატრონე. ამასთან, მისი მისაღებად საჭიროა დაადასტუროთ საკმარისად მაღალი და სტაბილური შემოსავალი.

საკმაოდ ბუნებრივია, რომ ყველას არ აქვს ასეთი შესაძლებლობა. ნაკლებად შეძლებული ადამიანებისთვის, მთავრობის დახმარება სესხის აღებაშიდაურეკა სუბსიდირება.

სუბსიდიები გამოიყოფა როგორც ამისთვის ფედერალურიდა შემდეგ რეგიონულ დონეზე... დეტალური ინფორმაცია შეგიძლიათ მიიღოთ ადგილობრივი ხელისუფლებისგან სახელმწიფო დახმარების მიღების შესაძლებლობის შესახებ.

მანამდე 2020 წლების განმავლობაში სუბსიდიის მიღება შეუძლია შემდეგს:

• მრავალშვილიანი ოჯახები, ეს არის ის, რომელშიც ორზე მეტი ბავშვი გაიზარდა იპოთეკური სესხის დროს;
• ახალგაზრდა ოჯახებისადაც ორივე მეუღლეს არ მიუღწევია 35 წელი;
• ერთ მშობლიანი ოჯახებირომელშიც მეუღლე 35 წელზე ნაკლებია;
• საჯარო მოხელეების ოჯახები.

გადაწყვეტილება ახალგაზრდა ოჯახისთვის იპოთეკური სუბსიდიების გაცემის შესაძლებლობის შესახებ დაევალა დეპარტამენტს ახალგაზრდებთან მუშაობისთვის, რომელიც ჩამოყალიბდა ქალაქის ადმინისტრაციის ქვეშ.

მთავრობის მხარდაჭერის მისაღებად, თქვენ უნდა გაიაროთ მრავალი ეტაპი:

1. დარწმუნდით, რომ ოჯახში მონაწილეობა მიიღება სუბსიდიის მისაღებად;
2. ახალგაზრდულ კომიტეტთან განმარტეთ, თუ რომელი დოკუმენტების პაკეტი უნდა იყოს წარმოდგენილი კონკრეტულ სიტუაციაში. ჩამონათვალი განისაზღვრება თითოეული ოჯახის პარამეტრებით, აგრეთვე შეძენილი ქონებით;
3. შეაგროვეთ ყველა საჭირო დოკუმენტი და წარუდგინეთ დეპარტამენტს ახალგაზრდებთან სამუშაოდ.

ამის შემდეგ, ის რჩება დაველოდოთ მის მიღებას სუბსიდირების პროგრამაში ჩართვის გადაწყვეტილება... სავალდებულო დოკუმენტირებულია. ამის შემდგომ, შესაძლოა, სწორედ ამ ნაშრომს დასჭირდეს სასამართლოსა და სხვა ინსტანციებში გადასასვლელად.

მიუხედავად იმისა, რომ საჭირო დოკუმენტების პაკეტი ინდივიდუალურია თითოეული კონკრეტული საქმისთვის, არსებობს სტანდარტული პაკეტი, რომელიც მოიცავს:

1. დოკუმენტი, რომელიც ადასტურებს საბინაო კომისიის მიერ მიღებულ გადაწყვეტილებას კონკრეტული ოჯახის საცხოვრებელი პირობების გაუმჯობესების აუცილებლობის შესახებ;
2. ორივე მეუღლის საბუთების (პასპორტების) ასლები. შეიძლება დაგჭირდეთ პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტები ოჯახის სხვა წევრებისგან, რომლებიც მეუღლეებთან ერთად ცხოვრობენ.
3. თითოეული ბავშვის დაბადების მოწმობის ასლები.
4. ქორწინების მოწმობის ასლი. არასრული ოჯახისთვის - ქორწინების დაშლის ცნობა.
5. არასრულფასოვან ოჯახს ასევე სჭირდება დოკუმენტი, რომელიც დაადასტურებს ერთ-ერთ მშობელთან ბავშვების პოვნის უფლებას.
6. ორივე მეუღლისთვის - შემოსავლის დამადასტურებელი დოკუმენტები (2-NDFL სერთიფიკატი, საპენსიო ფონდიდან), ასევე სამსახური (სამუშაო წიგნის ასლი ან ცნობა დასაქმების სამსახურიდან).

ოჯახები, რომლებიც სუბსიდიას ითხოვენ, მზად უნდა იყვნენ, რომ მისი მიღება საკმარისი პროცესია. გრძელი და რთული.

პირველ რიგში, ყველა საჭირო დოკუმენტის მომზადების პროცესს დიდი დრო და ძალისხმევა სჭირდება. უფრო მეტიც, უმეტეს შემთხვევაში, სახელმწიფო უწყებები არ ჩქარობენ გადაწყვეტილების მიღებას. ისინი დიდი სიფრთხილით ამოწმებენ წარდგენილ დოკუმენტებს.

ყველა სირთულის მიუხედავად, სუბსიდიის მიღების რეალური შესაძლებლობა არსებობს. ბევრისთვის ეს ხდება რეალური ფინანსური დახმარება საკუთარი ბინის შეძენისას. ამიტომ არ უნდა შეგეშინდეთ, მნიშვნელოვანია, რომ თავდაჯერებულად მიხვიდეთ თქვენი მიზნისკენ.

კითხვა 4. იპოთეკური სესხი კანონისა და ხელშეკრულების ძალით - რა არის ეს?

იურიდიულად გირაო არის უძრავი ქონების გირაო. მისი მთავარი მიზანია საკრედიტო რისკის დაზღვევა.

ანუ, იმ შემთხვევებში, როდესაც რაიმე მიზეზით, მსესხებელი შეწყვეტს თავისი ვალდებულებების შესრულებას, გამსესხებელს უფლება აქვს გაყიდოს ქონება და შემოსავლები გამოიყენოს სესხის დასაფარად.

რუსეთის ამჟამინდელი კანონმდებლობის შესაბამისად, არსებობს ორი იპოთეკური სესხის წარმოშობის საფუძველი:

1) იპოთეკური სესხი კანონის ძალით ითვალისწინებს, როდესაც ეს არ ხდება, როდესაც გირაოს გარიგების მონაწილე მხარეები შეთანხმდნენ, მაგრამ როდესაც გამოჩნდება კანონით დადგენილი ფაქტები. ასევე ამ გირაოს ეწოდება იურიდიული.

ეს შეიძლება მოხდეს შემდეგ შემთხვევებში:

• უძრავი ქონების ობიექტის - სახლის, მიწის ან ბინის შეძენა ნასესხები ფულის გამოყენებით;
• საცხოვრებელი სახლების მშენებლობა ნასესხები სახსრებით;
• როდესაც სესხის ან განვადების გეგმას უძრავი ქონების გამყიდველი უზრუნველყოფს მყიდველს.

ყველა ამ შემთხვევაში იპოთეკური სესხი ოფიციალურია ნასესხები სახსრების ხარჯზე უძრავი ქონების ობიექტის ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულებით. ასეთი ხელშეკრულება ექვემდებარება სახელმწიფო რეგისტრაციას.

მისი დასრულების შემდეგ მსესხებელი ოფიციალურად აღიარებულია შეძენილი ქონების მესაკუთრედ. ამასთან, იგი რეალურად არის აღებული საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ. ეს ფიქსირდება სვეტში "შეზღუდვები" საკუთრების მოწმობები "გირაო კანონის ძალით".

2) გირაო ხელშეკრულების საფუძველზე... დასკვნის შედეგად წარმოიქმნება უძრავი ქონების გირაოს ხელშეკრულება... ეს ხელშეკრულება არ წარმოადგენს ცალკე ვალდებულებას, იგი წარმოადგენს სესხის ხელშეკრულების დამატებას.

ხელშეკრულების საფუძველზე იპოთეკის გამორჩეული თვისებაა ქონების გადაცემა გამსესხებლისათვის, როგორც გირაო, რომელიც უკვე არის მსესხებლის საკუთრება.

მაგალითად, მოქალაქე ფლობს უძრავ ქონებას და მას სურს აიღოს სესხი დიდი ოდენობით. ამავდროულად, სესხის ხელშეკრულებასთან ერთად დგება იპოთეკური ხელშეკრულება, ხელშეკრულების ძალით წარმოიშობა გირაო.

ამრიგად, იპოთეკის ორ ტიპს შორის მთავარი განსხვავებაა მიზნები საკრედიტო სახსრების გამოყენება:

• იპოთეკური სესხი კანონის ძალით წარმოიშობა რეგისტრაციის დროს მიზნობრივი სესხებირომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნეს მხოლოდ ქონების შესაძენად.
• ამის საპირისპიროდ, მიღებისას იპოთეკური სესხი ხელშეკრულების საფუძველზე გაცემული სესხი არა მიზანმიმართულია... ამიტომ, მსესხებელს უფლება აქვს დახარჯოს თანხები საკუთარი შეხედულებისამებრ.

რუსეთში, ყველაზე ხშირად, მსესხებლები იპოთეკას სპეციალურად იყენებენ იმ ქონების შესაძენად, რომელიც ბანკში დარეგისტრირდება როგორც გირაო. ამიტომ, იპოთეკური სესხი კანონის ძალით ბევრად უფრო ხშირია.

კითხვა 5. რა არის მინიმალური თანხა იპოთეკური სესხისთვის და როგორ ხდება მისი დაანგარიშება?

ტრადიციულად, იპოთეკური სესხის ზომა გამოითვლება შეძენილი ქონების ღირებულებიდან გამომდინარე. მაქსიმუმი შეგიძლიათ მიიღოთ 100% ამ თანხის. მინიმალური ზომა ასევე შეზღუდულია - ტრადიციულად, ეს არ უნდა იყოს ნაკლები 30% ბინის ღირებულება.

უნდა გვესმოდეს, რომ გამყიდველის მიერ დადგენილი ფასი არ მიიღება როგორც ქონების ფასი იპოთეკური სესხის გაცემის პროცესში.

სავალდებულოა საცხოვრებლის დანიშნულების ღირებულების შემოწმება. იგი ხორციელდება შემფასებელი, რომელიც ამოწმებს ქონებას და საკუთარ მოსაზრებას გამოთქვამს ფასის კანონიერებაზე.

პრაქტიკა აჩვენებს ამას იპოთეკური სესხის ზომაზე გავლენას ახდენს უამრავი ფაქტორი:

• ბაზრის ზომა, ასევე ქონების შეფასებული ფასი;
• მსესხებლის ასაკი;
• საწყისი გადახდის ოდენობა;
• შემოსავლის დონე.

პირველ რიგში, განვიხილოთ, თუ როგორ მოქმედებს მსესხებლის ხელფასის დონე იპოთეკური სესხის ზომაზე.

იურიდიულად დაწესებულია შეზღუდვა - ყოველთვიური გადასახადი არ უნდა აღემატებოდეს მოვალის შემოსავლის ნახევარს. ასეთი წესი სასარგებლოა თავად მსესხებლისათვის, ვინაიდან განსხვავებული თანაფარდობით აღებული ვალდებულებების შესრულება ძალზე ძნელი იქნება.

მაგრამ შესაძლო გადახდის გაანგარიშებისას მხედველობაში მიიღება არა მარტო ხელფასი. ბანკის თანამშრომლები ითვლიან მსესხებლის წმინდა ყოველთვიურ შემოსავალს.

ამ მხრივ მნიშვნელოვანია სავალდებულო ხარჯები, რაც პირდაპირ გავლენას ახდენს მსესხებლის ბიუჯეტში თანხების უფასო რაოდენობაზე. ბანკის თანამშრომლები განსაკუთრებით ყურადღებით ეკიდებიან ე.წ. სოციალური გადასახადები - ალიმენტი, კომუნალური ხარჯები, გადასახადები და სხვა.

არ დაგავიწყდესრომ იპოთეკური სესხის მისაღებად ოჯახის ბიუჯეტის ტვირთი არა მხოლოდ ყოველთვიური გადასახადებია, არამედ დაზღვევის გადახდები. ისინი ასევე უნდა იქნას გათვალისწინებული.

თუ გამოთვლების შედეგად მიღებული შემოსავალი არ არის საკმარისი იპოთეკური სესხის მისაღებად სასურველი თანხის მისაღებად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ მოზიდვის შესაძლებლობა თანამსესხებლები... ამ შემთხვევაში უკვე გათვალისწინებულია რამდენიმე ადამიანის შემოსავალი, მაგრამ თითოეულ მათგანს მოუწევს შეაგროვოს დოკუმენტაციის სტანდარტული პაკეტი და გაიაროს სრული გადამოწმების პროცედურა.

სინამდვილეში, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ არა მხოლოდ შეძენილი ქონების სავარაუდო ღირებულება. იმ შემთხვევებში, როდესაც პოტენციური მსესხებლის ხელში თანხა მეტია 70ბინის ფასის%, აზრი აქვს სესხის სხვა ვარიანტების განხილვას.

შეგიძლიათ სცადოთ არა იპოთეკური სესხის აღება, არამედ სამომხმარებლო კრედიტი... ამ შემთხვევაში შეგიძლიათ დაზოგოთ ფული. მიუხედავად იმისა, რომ არასაკმარისი სესხების პროცენტი შეიძლება მეტი იყოს, გასათვალისწინებელია ის კომისიების უმეტესობის ნაკლებობადა სადაზღვევო პრემიები.

ამრიგად, იპოთეკური სესხი ბევრისთვის ერთადერთი საშუალებაა გახდეს საკუთარი ბინის მესაკუთრე.

Მნიშვნელოვანი წინასწარ შეისწავლეთ სესხის გაცემის ყველა ასპექტი, შეადარეთ არსებული პროგრამები ბაზარზე. ამ შემთხვევაში შეგიძლიათ იმედი გქონდეთ იმ ფაქტზე, რომ უძრავი ქონების შეძენა განხორციელდება მსესხებლის უდიდესი სარგებლით.

დასასრულს, ჩვენ გირჩევთ, უყუროთ ვიდეოს იმის შესახებ, თუ რა არის იპოთეკური და იპოთეკური სესხი, ასევე ბანკებისგან ასეთი სესხის მიღების პროცედურა:

გისურვებთ წარმატებებს თქვენს ფინანსურ საქმეებში, რათა რაც შეიძლება მალე დაფაროთ იპოთეკური სესხი!

ძვირფასო მკითხველებო ონლაინ ჟურნალის Ideas for Life, ძალიან მოხარული ვიქნებით, თუ გაზიარებთ თქვენს კომენტარს ქვემოთ მოცემულ გამოცემაზე შემდეგ ჯერზე!

Უყურე ვიდეოს: ბინის შეძენა იპოთეკური სესხით (ივნისი 2024).